当前我国保险市场中的保险产品，同质化现像是非常严重的。直白地说，就是所有的分红险表述起来千差万别，但实质上，都差不多，几乎没有什么区别。

　　那么，我们应当如何判断分红保险适不适合我们的理财需求呢？

　　如果朋友您把分红险当做一种理财工具来购买，请问您一下，您平时购买其它理财类产品是如何进行选择的？

　　既然您把分红保险当作理财工具，就不该仅听保险业务员不着边际、毫无重点地夸夸其谈，而是要把它当作一款普通理财产品那样关注你本应当关注的理财产品指标。

　　具体就是：您在选择理财产品时，应当关注理财产品的哪几项指标？

　　第一、理财费用；

　　哪家理财机构也不能给你白干不是？比如您开户买个基金啥的，您得承担1.5%的开户费用吧？

　　当然，不同的理财产品，费用是不一样的，收费的方式也不一样。比如大家都熟悉的“余额宝”，既没有初始费用，也没有管理费用。当然支付宝公司不可能白干活，那么，支付宝公司一定就是在与客户分成投资收益。不管支付宝公司从中分取多少，这个我们虽然永远也不会知道，但只要支付宝给我们的利润高过银行定期收益，对于客户而言，就是一种很不错的理财方式。所以很多人把闲置资金都放到余额宝，以至于银行资金大失血，不得不联合抵制“余额宝”。

　　第二、未来收益；

　　不同的理财产品，对于未来的收益有着不同的约定。其中一种是固定收益，比如各类债券，未来收益明确写在合约之中；另一种是预期收益，即收益不确定。这时投资者可以参考其历史投资收益和未来投资渠道，自己来对该理财产品的未来收益有一个心理预期。

　　第三、最大风险；

　　理财风险在理论上也分两种：一种风险是本金风险，如大家都知道的股票，投资者需要承担损失本金的风险；另一种叫机会风险，即本金不会受到损失，但未来收益可能低于银行存款利息收益，对于客户来讲，同样是一种损失。

　　按投资基本原理：投资收益与风险成正比。即风险越大，预期收益也越高；风险越小，预期收益也越低。

　　第四、流动程度；

　　对于一笔资金的长期理财，必须考虑到这种理财方式的流动性。即中途用钱，可不可以不受损失地变成现金。若一大笔钱，放到那里几十年不能动，这笔钱的使用价值就大大地降低。

　　按投资基本原理：投资收益与流动性成反比。即流动性越大，预期收益就越低；流动性越差，预期收益就越高。

　　当然，也有例外，分红保险就是例外的其中之一，流动性差，收益还低，一会我们在下面详细说明。

　　其实，我们选择理财产品，就是在能接受其理财费用的前提下，在收益、风险和流动性之间找一个能满足自己理财需要的平衡点。

　　既然您把分红险当作一种理财方式来购买，自然要按照上面所述的选择理财产品的方式来分析分红保险能不能满足你的理财需求。

　　第一，分红保险的费用；

　　分红保险的费用，远超出了人们对于理财产品费用的心理承受能力，甚至超出了人们的想象能力。

　　分红保险的费用是多少呢？我们举一个例子来直观地说明一下。

　　假如某客户选择20年缴费，年缴保费1万元。

　　第一年，客户承担的费用基本为80%，即客户的1万元被扣除8000元后，在保险公司仅剩2000元。以后分红，就是按这2000元进行分红。因为其余的8000元，已经作为营销成本被扣除了，当然也就没有以后的投资收益；

　　第二年，客户承担的费用基本为50%，即客户又交了1万元，又被扣掉5000元，还剩5000元，加上去年年度的2000元，客户在保险公司分红账户中的资金，还剩7000元；

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　　以此类推，以后每一期保费，都要扣除很高的费用。

　　保险公司当然不能随意乱扣费用。这些在保险合同中都有明确的约定，但是约定得明确而不明显。分红险的费用是通过分红保险合同中的“现金价值”一栏中体现的。

　　即现金价值表中的数字才是客户存入保险公司的钱，而保费不是。

　　保险从业人员对于分红险的高费用避而不谈，是造成如今保险争议最大的原因之一。

　　很多人认为退保会扣钱，其实是错误的。除非保险合同中有特别约定，退保是不扣钱的。投保人在退保时损失的那部分钱，不是因为退保才扣的，而是在承保时已经被扣完了。

　　第二、未来收益；

　　现在保险从业人员在向客户推销分红保险时，都会给客户作一份看起来很详细的利益演示说明，告诉客户未来每一年会有多少的收益，让客户感觉分红险真的很诱人。

　　其实，分红保险在合同中，并没有对未来收益作任何书面承诺。相反，分红险对于未来收益的约定是这样写的：该保险的未来分红取决于保险公司的实际投资收益，未来的分红可能为零。

　　自从两千年分红险出现在中国保险市场上以来，分红收益从来就没有让客户满意过。小编见过的分红最低收益是千分之六，而当时保险公司的老师给小编演示的是百分之六。当时的一年期银行存款利率是1.98%。

　　夸大分红险的未来收益，是造成如今保险争议的另一重大原因。

　　第三、流动程度；

　　分红保险是理财产品中流动性最差的一种，比楼房等固定资产的变现能力还差。

　　为了弥补分红保险流动性差这一缺点，现在许多保险公司约定分红保险每隔两年或一年可以取一部分。而这样的规定，又被保险业务员演绎为每隔两年或一年，保险公司白送客户一笔钱。

　　现今保险市场上，分红险多达数百种，看起来各有特色。其实都是保险公司和保险从业人员把简单问题复杂化了。所有的分红险，您若按上面小编的讲解来分析，就都一目了然了。

　　综上所述，分险保险作为一款理财产品，费用高、收益低、流动性差，是最不划算的理财工具。

　　另外，还有两点需要强调一下：

　　保额分红：不是按保额为分红基数进行分红，而是把客户应分得的现金再为客户购买保险，从而增加客户的保险金额，类似于股票的只配股不分现金；

　　分红型重疾保险：其实就是将分红险与重疾险捆绑在一起馋销售。分红险是分红险，重疾险是重疾险，各自有各自的保费标准。

　　总之，一句话：分红保险不适用于客户理财。若您珍惜财富，就请远离分红保险。

　　保险产品中适合理财需求的，是万能险（保本金的）和投连险（不保本金的）；适合保障需求的，是传统险。

　　万能险和投连险费用低，保险从业人员不喜欢销售；传统险保费低，保险从业人员也不喜欢销售。

　　再总之，呵呵，您若想购买到真正能满足自己各种保险需求的保险产品，只有您自己懂。问保险从业人员，只能为人家赶网而已。