新婚小夫妻，男，28岁，在一家国企工作，月收入税后5000元，有三险一金，单位还附加商业医疗险。妻子27岁，结婚后离职。夫妻计划每年旅游一次，两年后要小孩，应如何对家庭财务进行理财规划？

　　张南，28岁，在一家国企工作，月收入税后5000元，有三险一金，单位还附加商业医疗险。工作之余，他兼职赚点零花钱，年收益在3万元左右。妻子宋莉，27岁，结婚后离职。

　　两人购买了一套110平方米的三居室，目前市值近45万元，无贷款。房屋装修基本完成，粗算花费8万元(其中4万元是从朋友处借的)。家有一辆价值8万元的汽车。

　　新婚小夫妻自助欧洲蜜月旅行半个月，现在家中还有15万元5年期定期存款，今年8月到期。宋莉父母答应为他们换一台价值30万元左右的汽车。生活支出为张南工资，他们手里还有3万元基金。两人打算增加宋莉的保险规划，每年旅游一次，计划用款在1—2万元，两年后要小孩，规划子女教育费用。

　　理财师建议：宋莉可找份合适自己的工作，可适当配置一些意外伤害险和定期寿险，两人每年的保险费用控制在1—1.5万元之间。

　　宋莉父母答应的购车款30万元，可由传统的购车环节转变为理财模式，可做24个月的汽车分期零利率贷款，10万元为首付，剩余20万元可认购低等风险的收益型理财产品或货币型基金，按月赎回车贷应需还款额，余下金额在理财产品中累积。

　　换车后，现有的价值8万元的汽车出售，售车款可偿还装修借款，余额款近4万元可追加进入理财产品之中。从理财收益表来看，此类理财产品收益率在4—8%左右，每年可盈余近1万元。在节约资金的同时，又掌握一套与时俱进的理财观和理财方式，两年后本金收益可作为新生儿的首笔生育费用。

　　小夫妻目前的主要存款为18万元(15万元定期存款、3万元基金产品)，应该尽快地提升个人资产。建议预留出10%—30%做家庭应急储备金之用，剩余的70%到90%主要投资于集合理财计划、基金。在产品的选择上，可以按照自己的风险承受能力去选择，如基金，可一部分购买蓝筹基金，另一部分购买中小盘股票基金，获取较高收益。每年盈余也可使小夫妻的旅游计划成为现实。

　　另外，每月结余可以做一部分黄金定投，建议每月拿出2000元，按照年复合收益率6%来计算，20年后也就是孩子18岁时，将达到924081元的资金积累，预计基本可以满足孩子将来在国内上大学以及创业或者去国外留学的费用需求。