家庭案例：

　　王先生：37岁，某国有企业中层干部，月入11000元（税后）；

　　王太太：36岁，某新闻出版单位员工，月入5000-7000元左右（税后）

　　描述：夫妻俩在越秀区有一套105平方米的自有住房（买断），王先生父母和他们同住，有一辆SUV（养车费用王先生单位报销），住房公积金每月800元和200元（两人账户有10万元左右）；股票、基金账户有20万元，其中定投股票型基金和指数型基金各500元/月（选择红利再投资），目前的市值为6300元和12200元。无定期存款。活期存款一般只有4000元左右，有货币基金3万元左右。

　　保费22000元/年

　　王先生、王太太：均有社保、医保，10万元重大疾病保险和综合意外险；

　　王先生父母：综合意外险（合计720元/年，买至75岁）；

　　女儿：10岁，参加了在校生的医保体系；5份中国人寿(行情股吧)的康定定期保险、1份平安的教育险和2份平安的生存保险。

　　家庭日常开支为4500元/月；为女儿进行的艺术教育费用在3000元/年；每年的长假旅游开支5000元左右。另外，还有一些不定期的健身、娱乐开支，一般在3000元/年。

　　理财目标：

　　1.为家庭老人的日常医疗开支补贴及储备应急资金；

　　2.女儿的求学费用；

　　3.王太太希望能在45岁时退休并保持退休后的生活质量。

　　理财建议

　　所设计理财规划在以下假设条件下进行：

　　1.年通货膨胀率3.5％；2.教育费用年增长率为6％；3.教育投资年收益率6％；4.退休后投资年收益率4％；5.退休前投资年收益率9％。

　　■父母赡养父母医疗账户：3000元/月

　　由于双方父母赡养方面主要需要夫妻提供经济支持，王先生家庭每月可以结余8750元，因此建议每月给父母的医疗账户积累2000-3000元。

　　■教育、养老规划建立各自独立账户

　　为了顺利实现教育规划目标，建议将每年定期存储的资金放到专门的教育储蓄账户中。筹集教育资金的方式有一次性投资与定期定额两种。现在需要为教育规划进行一次性投资85475元，占现有金融资产价值的36.5％，以后每月需要定期定额投资1000元，占每月收支结余的11％。由于教育费用支出刚性，不适合投资于高风险资产，因此我们不建议将教育储蓄资金投资于股票，而应该投资于银行存款、保险、银行理财产品与国债等保本型产品。然而，为了保证教育资金也能获得足够的收益，建议将部分教育资金投资于配置型基金与股票型基金，在控制风险的同时获得较高收益。

　　为了顺利实现退休规划目标，建议将一次性投资与定期存储的资金放到专门的退休储蓄账户中。由于退休规划期限较长，可以适当投资于高风险资产，因此建议将退休储蓄资金投资于股票、基金等，而不应该投资于银行存款等产品。然而，为了保证退休资金的安全，建议将部分退休资金投资于保险等产品，可以在获得较高收益的同时控制风险。