理财险还需要回归保障之根基

向日葵保险网

[导读]：理财险不仅是消费者长期关注的热点，也是监管机构的重点监管对象，特别是网销理财险，始终在风口浪尖之上。

　　虽然金融的混业经营趋势逐渐淡化了这一区别，但“保障”是保险的核心这一本质属性从未改变，同时也决定了保险与投资行业的比较优势——前者擅长保障，而后者擅长增值。

　　另外，理财型保险产品可以在牛市中达到可喜的收益率，但长期来看，保险的投资收益能力必然比不上专业的理财产品。据统计，理财型保险的年化收益率其实普遍低于银行理财类似产品的平均收益水平。因此，保险要想在“三驾马车”中赶上其他两位兄弟，就不能本末倒置，淡化自己的保障功能而过分强调快速收益的做法，虽不能说是饮鸩止渴，却也隐患无穷。

　　从国际经验来看，只有先把保障的“牌”打好，才能在市场上立于不败之地。

　　其实，监管机构的一再出击，也是为了督促保险公司多开发保险的保障功能，不要在投资方面投机取巧。

　　当然，与花样百出的各类投资型金融产品相比，理财型保险投资期长、回报期长、流动性差的特点，决定了消费者应该将其视做一种稳健的“长期保障+保值”的产品，而不能作为高回报的短期赚钱工具。不过，从另一个角度来看，除了保险公司的一些误导行为之外，消费者的急功近利和对保险功能的认知不明，也在很大程度上造就了理财型保险的不良口碑。

　　其实，理财型保险在发达国家很受青睐，如国外的分红险就被许多消费者作为抵御通货膨胀和利率变动的资产保值利器。所以，消费者也应该走出把保险当投资的误区。值得注意的是，虽然已经有越来越多的人拥有保障意识，但限于保险合同自身的复杂性和不少营销员的避实就虚，还是有很多消费者容易被天花乱坠的宣传所误导，一不小心就让手中多了份实用度其实并不高的保单。

　　对此，与其事后救火，不如曲突徙薪，最简单的应对方法就是不要把所谓的回报率看得太重，而是直接关注自身的保障需求，按照“先保障，后投资”的原则，根据自己和家庭的经济情况来选择保险产品。