网上互助保障的无牌尴尬 新模式牌照放行路漫漫
向日葵保险网
[导读]：尽管保险业都在探索创新经营，并鼓励发展互助保险，然而牌照发放一直未开闸。于是，一些社会资本迫不及待打起了擦边球，接连推出网上互助保障服务计划。
依据监管部门来看，目前市场上出现众多的互助计划并非监管层所划定的互助组织，但由于其收费、开户等所有经营行为脱离金融保险监管，难以保证不被挪作他用。如果存在非法集资或其他诈骗行为，消费者利益将受到极大侵害。
为此，去年保监会曾两次下发风险提示，指出一些以“××互助”、“××联盟”等为名的非保险机构基于网络平台推出多种与相互保险形式类似的“互助计划”，部分“互助计划”借助保险名义进行宣传，极易造成保险消费者将其与保险产品混淆。
同时，保监会消保局也表示，大多数“互助计划”只是简单收取小额捐助费用，与保险产品存在本质差异，主要体现社会公益性质；相互保险则通过精算进行风险定价和费率厘定，遵循保险经营的等价有偿原理，财务稳定性具有充分保障。
事实上，上述《试行办法》也为相互保险组织的成立条件、资金运作等方面进行了明确规定，包括一般相互保险组织和专业性、区域性相互保险组织等组织形式。对一般相互保险组织要求需要满足不低于1亿元初始运营资金、不低于500个初始会员等条件。
但相较于其他互助平台不预收费用、事后分摊机制，并寻找公益基金组织管理会员剩余资金等，保监会指出，保保集无保险经营及保险中介资质，其10余名工作人员均为IT及互联网从业背景。“夸克联盟”在开展车险业务前，还吸纳其他会员费，会员费在该公司内部形成资金池，规模应在400万元以上。
监管真空犹存互助保障藏风险隐患
不过，上述互助组织并非保险机构，因此并不在保险监管部门的管辖范围内，因此保监会曾连接发布风险提醒。如何规范此类组织的经营备受关注。
“借助于互联网的形式可以拓宽发展空间，但新风险也随之而来。”中国
社会保险学会理事庹国柱提醒，有些发起者可能一开始动机就不纯，以相互保险名义骗取公众钱款，扰乱正常金融秩序。对相互保险的资金运用，监管层未来会出台更明确的投资范围和比例规定。
北京商报记者了解到，目前大多数拟成立的互助保险组织都在积极招募会员，而监管对此并没有明确的条件限定。有保险公司高管担忧，部分消费者误以为互助平台是保险机构，一旦互联网公司服务不到位或卷款跑路，又可能引发如P2P一样的群体事件。
北京中高盛律师事务所律师李滨表示，非保险公司的市场主体经营保险的行为是法律予以禁止的，这些没有纳入监管的商业行为对消费者而言，所缴费用是否能安全，发生事故后是否能及时理赔，都是风险。网络互助计划体现了很多互联网公司在保险领域的商业冲动。
有保险专家指出，类似互助平台想开展保险业务，可以选择与传统保险公司合作。李滨也认为，这种基于互联网技术的保险经营，由于成本降低而形成的竞争优势必然会受到传统保险公司的阻碍，如何突破阻碍，需要监管部门的创新监管，以规范互助保障业务发展。
