保单也能融资对投保人更加有利

向日葵保险网

[导读]：2015年，整个行业的保单质押贷款规模为2300亿元，较上年增长27.6%。有业内人士直言，未来保单质押融资极有可能会成为继银行信贷之外第二大融资渠道。

　　不过，80%的比例并不是行业通行标准，记者从国寿鑫如意年金保险利益条款中获悉，该款产品的贷款比例为90%。前述寿险人士也表示，“每家保险公司规定的贷款比例都会有细微的差别，但至少做到80%是没有问题，如果说要更高比例，要看具体情况。”

　　前述客服人员还介绍，申请保单质押贷款后，公司会在3到5个工作日内放贷，投保人可以就近到公司的柜面办理。

　　举个例子：以某款人寿保单为例，该产品集养老、身故保障及理财功能于一身。如果某客户是在2013年4月份购买的这份产品，当时选择的是10万元基本保额，分3年缴清，年缴97220元，保障期45年。到今年4月份，这位客户已经缴齐了3年保费，累计291660元。保单利益测算表显示，保单现金价值累计至150000万元左右（即退保金）。若按80%贷款比例来算，办理质押可得到近120000元。

　　未还款会影响保障，本息超现价合同中止

　　“半年贷款期限到了之后，很多人都只会选择部分偿还，即只还贷款利息。但是，投保人所欠下的贷款本息，将构成新的一笔保单质押贷款，按到期日次日保单贷款利率计息，借款期限顺延6个月。”前述寿险人士还提醒，如果投保人到期后忘记还款，或者说没钱还利息，保险公司就会自动从保单各项保险金、保单红利、退还现金价值或者返还保险费中，直接自动扣除当期的贷款本息。

　　如果被动地让保险公司扣除本息，有两个不好的影响，一个是借贷关系可能终止，另一个是原有保单保额会变化，一般会根据用于抵还贷款的现金价值比例相应减少，保障力度也就随之减弱。如果投保人执意要继续进行保单质押贷款，按照条款中的说法就是，“当未还贷款本金及利息加上其他各项欠款达到保险合同现金价值时，保险合同效力即行中止，不再承担保险责任。”