保险+家族信托中国探索：千万资金门槛待解

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[导读]：随着国内高净值群体数量骤增，如何将个人财富按照自己意愿妥善地传承给下一代，正成为日益被关注的问题。

　　“在中国，保险+家族信托的财富传承模式要迅速推广，还需要一些时间，一是相关的业务操作流程还有待完善，二是不少高净值群体接受这类相对复杂的金融服务，还需要一定时间。”不少业内人士指出。

　　保险+家族信托模式中国现状

　　“2015年，友邦保险上海地区高净值业务总保费较去年同期较快增长。”方志男表示。这背后，是高净值群体通过高额保险开展财富传承的需求日益旺盛。

　　他发现，越来越多高净值群体之所以积极购买高额保险，一方面是基于养老资金储备、子女海外留学教育以及医疗保健的需要。另一方面也想借助保险规避遗产税，将更多财富传承给下一代。

　　在业内人士看来，光靠保险实现财富传承，存在一定的操作难度。

　　举例而言，当高净值群体想将个人财富按不同比重传承给多位子女时，按照现有法律法规，他需要购买多份保险并指定不同子女作为各个保单的受益人。但在实际操作环节，这种安排仍可能因为财产传承分配不均，引发遗产纠纷。更重要的是，保单的条款相对公开透明，难以满足高净值群体对财富传承的私密性要求。

　　方志男坦言，这也促成友邦保险与中信信托开展保险+家族信托的财富传承业务合作。

　　在他看来，在保险+家族信托的模式下，保险主要起到两大功能。一是将个人财富与企业经营风险进行隔离，二是通过保险的高杠杆赔付与稳健收益，锁定了足额的财富传承额度。

　　21世纪经济报道记者从多位信托机构人士处了解到，信托机构之所以愿意将保险金纳入家族信托资产，主要看中它能解决家族信托的资产来源问题。毕竟，家族信托动辄3000万-4000万元的准入门槛，令不少高净值群体一时未必能准备如此多的资金。其次，按照现有法律，企业股权、房地产还无法纳入家族信托资产范畴，令信托机构将保险金视为家族信托资产的一种有力补充。