一般的非法集资犯罪多采用“刚性兑付+高回报+政府背书（商业增信）”黄金三要素，即不法机构往往承诺一定期限内给予投资人还本付息，并允诺高额回报，同时或假借国家发展政策，或用地方政府批文、担保（保险）合同作为背书。
三类非法集资“流行”
据悉，眼下保险领域主要“流行”三大类非法集资案件。
其一是主导型案件，通常是犯罪分子虚构保险理财产品，或者在原有保险产品基础上承诺额外利益，或者与消费者签订“代客理财协议”，吸收资金；犯罪分子出具假保单，并在自购收据或公司作废收据上加盖私刻的公章，甚至直接出具白条骗取资金。
其二是参与型案件，这类案件的隐蔽性更强，因为通常是保险从业人员同时推介保险产品与非保险金融产品，混淆两种产品性质。或者保险从业人员承诺非保险金融产品以保险公司信誉为担保，保本且收益率较高；保险从业人员诱导保险消费者退保或进行保单质押，获取现金购买非保险金融产品如P2P等。
其三是被利用型案件，通常是一些不法机构谎称与保险公司联合，虚构保险理财产品对外售卖，进行非法集资；将投保的险种偷换概念或夸大保险责任，宣称投资项目（财产）或资金安全由保险公司保障，进行非法集资；伪造保险协议，对外谎称保险公司为投资人提供信用履约保证保险，同时以高息为诱饵开展P2P业务。
如何识破骗术
但是，犯罪分子或不法机构脑门上并没有贴标签，寻常百姓如何识破他们的骗术？
天津保监局相关人士告诉记者，一般的非法集资犯罪多采用“刚性兑付+高回报+政府背书（商业增信）”黄金三要素，即不法机构往往承诺一定期限内给予投资人还本付息，并允诺高额回报，同时或假借国家发展政策，或用地方政府批文、担保（保险）合同作为背书。
“当下投资理财产品的年化收益率普遍在4%—5%左右。通过正规渠道购买的保险产品，保险公司均会严格按照保单合同履行相应承诺。”他提醒消费者，不要相信高息“保险”，不要被小礼品打动，不要接受“先返息”之类的诱饵；不要相信任何以保险公司资金运用、项目投资和购买股份等为名目并承诺高额利息或回报的借款行为；不要与保险从业人员个人签订任何投资理财协议，不要接收保险营销员个人出具的任何收据、欠条。
