互联网保险重器之产品极懒主义

向日葵保险网

[导读]：奇葩险种一开始很吸引公众眼球，随着数量越来越多，消费者也出现了审美疲劳，吸引流量能力边际效用递减。

　　第五步，终于买到保险了，多亏支付还有支付宝和微信，那怎么进行保单管理。那么如果要十几个险种分开时间分开公司投保，很难弄清楚哪个保险会过期、什么时间虚报，有没有保单管理和提醒软件，或者索性多点一揽子保险。

　　网上购买一份保险如此复杂，互联网保险真的名副其实了吗？恐怕解决方案还在于缩短、缩短、再缩短用户路径，以一种极简主义的心态，准确的说是以一种极懒主义的思维去理解消费者、满足消费者。缩短路径可以用以下几个方面入手。一是极懒主义产品，二是极懒主义投保，三是极懒主义服务。

　　首先是极懒主义产品。传统保险产品（除新型寿险产品外）设计核心为标的风险管理，较少考虑到消费者的心理和投保便利性。消费者大多保险专家，难易准确识别面临的风险种类和程度，以及对应的保险产品特点。

　　考虑到每个人的行为都是基于其社会角色和生理角色，那么极懒主义产品创新的一个思路就是从消费者的角色入手设计互联网保险产品，比如母亲保险，其责任涉及到作为母亲本身安全、抚养孩子、照料家庭、家庭理财等主要场景面临的风险，公务员保险的责任可以覆盖包括公务员家庭安全、履职尽责等一系列风险以及与其社会地位和收入相匹配的理财类保险等。互联网保险如果不能符合消费者的消费习惯，打动他们的心，就难以有生命力。而这类社会角色保险产品的设计的初级阶段可以是与角色一揽子相关产品的组合，但这远远不够，无法无缝对接消费者的需求，需要对目前的产品结构做一个深度重构，至于具体如何设计，篇幅关系，今后会专门阐述。

　　因此，极懒主义的产品创新理念改变的不仅仅是看待产品的角度，需要保险企业真正以人为本、贴合消费者需要考虑问题。类似的产品设计理念也不仅仅限于社会角色这个角度，“反除外责任理念”、“风险交换理念”都是可以探索和实施。

　　其次是极懒主义投保。购物网站“一淘网”首页有一栏推荐的商品，是根据消费者本人的浏览记录追踪和多数消费者的选择偏好自动计算而成，帮助消费者更好地做购物决策，缩短购物路径。保险网站上的产品推送的目的也是要帮助消费者在最短时间内选择最合适的产品，这既是一种基于大数据和行为模式的科学，也一种基于消费心理的艺术，其终极目标要让消费者能够惊讶地发现在首页显示产品正是其心理所想要的。而不是通过复杂的搜索获取。而现有保险网站而言，页面十分复杂，让人眼花缭乱，难易一眼找到搜索入口，搜索结果也较少自动删选机制、不能一目了然，让人无从下手。这种传统的搜索理念是简单的把产品上架，并没有考虑到客户的感受。