互联网保险重器之产品极懒主义

向日葵保险网

[导读]：奇葩险种一开始很吸引公众眼球，随着数量越来越多，消费者也出现了审美疲劳，吸引流量能力边际效用递减。

　　因此，保险网站的投保入口要以简洁为主，必须最大化地过滤掉“多余信息”。在淘宝网搜索一个产品关键词，跳出来的默认宝贝数可能是10万多个，但是点击按销量排序后，宝贝数就变成了不到1万，这是由于淘宝制定了基于大数据的消费者偏好模型，同时也倡导的不是用打折、低价、促销等方式吸引消费者，而是要引入服务、声誉、匹配度等更多的维度，对于消费者是一个引导和教育的过程，这很值得保险网站学习。澳大利亚财产和商业保险企业youi的经验则是另一种思路，youi.com网站包含创新“墙”，实时张贴消费者评价，消费者在浏览网站其他页面时，最新评价将出现在屏幕最下方，也可以按流行关键词过滤评价。根据好评，消费者也能轻松找到想要的产品。相信极懒主义的投保发展到某一天，消费者只要躺在床上对着SIRI说一到两句话，合适的保单就能生成并完成支付。

　　同时，对于保险企业而言，消费者投保入口不仅仅限于公司网页或者第三方网页，一切能够接触到消费者并能实现支付的终端都可以成为消费者的便捷投保入口，比如商品销售平台、问答类平台、直播网站，甚至自动售货机。

　　最后看极懒主义服务。批改保单、报案、救援申请、定损、赔案资料提交，资料审核（辨伪）等保险服务都可以在互联网上进行。经过简单的流程消费者可以方便地享受到理赔资源，完成理赔流程，电子账户可以顺利拿到钱。比如，一家2013年成立的健康险在线公司Oscar为消费者在预约医生就诊时，网站将医生出诊信息、谷歌地图等功能完美结合，让消费者快速完成就诊预约并获知详细的就诊地址。美国第二大车险公司Geico提供车险的在线报案和理赔服务，对案件进行分类、允许就近选择汽车修理地点，其移动应用包含了查找最近的拖车、提醒下次续期扣费的时间和金额、提供消费者冠名的游戏供消费者下载使用等功能。

　　即使所有的服务流程都在网上可以进行，对保险企业而言也只是一个开始，尚需对细节进行精雕细作才能优化消费者体验。举个例子，消费者提交理赔资料可否在控制风险的情况下尽量减少？如果控制风险的责任多由消费者承担则会严重影响消费者体验，如果由保险企业承担，则需要大数据、数据校验，外部征信引入等一系列工作，消费者少提交一份理赔资料需要花费公司大量的心血和成本，往往很多公司觉得不值。但对于互联网时代越来越“懒惰”消费者而言，是否投保或者续保往往取决于体验是否良好，甚至决定于是否需要多填写一份材料。Oscar在这方面发挥到了极致，消费者可通过不多于5次的在线点击完成保险购买、理赔等，网站还可根据消费者调整预定义参数，在每一步提供即时定价信息。美国通用公司的六西格玛战略要求将错误率/缺陷率控制在百万分之3.4，那么互联网保险是否也要以一种六西格玛的精神将“多余资料”控制在最低的程度。

　　产品的中心是消费者

　　目前大家都在研究UBI车险和可穿戴设备健康险，以期其利用大数据对于车险和健康险实现精确精算和费率科学浮动，其出发点仍为保险企业控制风险而非消费者体验，况且花那么大的成本只是为了让客户优惠几块钱保费真的值得？那么，先来看一个例子。Discovery公司是南非最大的健康险公司，其开展了“健行天下”健康促进计划，通过建立科学的健康管理和激励体系，鼓励消费者关注自身健康。他们通过线上、线下都可以有效评估一个人的健康状态，根据其实时健康状态利用大数据分析做出存在未病的提醒，对参与者的健康行为和饮食进行干预，改变其错误的行为，从而治病于未然，有效提升消费者健康。