理财保险非瘟神 精耕寿险业产品在度、监管在疏
向日葵保险网
[导读]：监管近年来通过“放开前端、管住后端”的方式，极大释放了保险业发展的活力，牢牢守住了不发生系统性和区域性风险的底线，为保险业发展提供了政策机遇期。
其实，理财型保险不是瘟神，关键在于开发和销售的产品特性、目的和方式。比如，一些大型保险公司将
万能险以附加险的形式组合销售，这些万能险多是兼具保障和理财功能的传统万能险，期限较长，与中短存续期产品具有较大差别，既能为客户提供风险保障服务，也能提供长期稳健的资产保值增值，并且一些中小保险公司也有向此转型的动作。
“保险业应该思考，为什么中小保险公司开发和销售的理财型保险具有市场。这是因为一是客户缺乏优质的投资渠道，二是传统的保险产品不能充分满足需求，客户希望分享保单中的高现金价值。”一位人身险公司业务部门负责人对21世纪经济报道记者坦言。
他进一步说道，“保险业风险保障和管理功能发挥还不到位，储蓄和财富管理功能发挥还不充分，具有较大的努力和发展空间。以香港保单为例，虽然其具有汇率风险、政策风险、税务风险、法律风险等，但是内地保险公司应该学习其保单价格、保障范围、投资回报等一系列贴心之处。未来，随着
健康保险、
养老保险等兴起，保险公司开发和销售的产品如何更为吸引客户，需要狠下一番功夫。”
精准监管：堵不如疏
创新往往意味着对既有格局的突破，而规则在一定程度上滞后于实践发展。因此，保险业发展的新格局，对监管也意味着新挑战。
近来，社会舆论对于理财型保险和保险公司举牌上市公司行为等颇有谈虎色变之势，更有声音主张限制“急刹车”、“一刀切”，这种因为局部问题而否定整体保险业，将保险业发展前景描述得暗淡无光、危机重重，一味靠“堵”的言辞实在难以令人信服。
例如，在负债端上，万能险在美国市场是一种主流保险产品，如果国内保险公司在追求产品结构均衡发展的基础上，重视万能险发展，把握其特点和负债属性，着重发展期交、终身型万能险产品，或者以附加险形式发展此类产品，为客户提供死亡、重疾、意外等一揽子风险保障服务，以及长期稳健的资产保值增值功能，何乐而不为？
