当你走进银行存钱的时候，银行大厅里却有工作人员热情地向你介绍各种保险业务，甚至是在你不明就里的情况下，银行储蓄单就变成了一份保单。

　　这是很多消费者对银保业务的最直接印象。

　　目前在保险行业，银保收入在总保费中已占据绝对优势。但同时，“银保合一”给消费者带来的误解和麻烦也让银监会和保监会头疼不已。

　　日前，银监会下发了《关于进一步加强商业银行代理保险业务合规销售与风险管理的通知》(下称《通知》)，《通知》叫停了保险公司的银行驻点，并要求商业银行每个网点原则上只能与不超过三家保险公司开展合作。之后，保监会也拟出了一份银保规范文件《银行代理保险业务监管指引》。

　　银监会与保监会的重锤，意在改变问题多多的银保合作方式，但在成本提高和业务盈利能力下降的现实压力下，改变并非水到渠成不少保险公司与银行拿出了“下有对策”。

　　“重创”之下

　　“目前，公司的银保收入占整个保费收入的80%左右，有相当大的部分是通过驻点销售完成的，新规定叫停保险公司的银行驻点，这不是要了保险的命嘛！”一位小型寿险公司的业务经理张晓光对《中国经济周刊》说。

　　心疼的不只是小公司，太平人寿保险副总经理刘耀年也对《中国经济周刊》坦承：“这对当前的银保的确冲击很大。”

　　为何拔去了小小的银行驻点，就会让大小保险公司都叫苦不迭呢？

　　中央财经大学保险学院张昌祥教授为《中国经济周刊》分析：“这是因为现在大多数保险公司都已经过度依赖银保渠道，个险销售渠道建设不足，如果强行在银保渠道"设障"，很多保险公司都将在年内出现保费负增长。”

　　有分析认为，在撤销银行驻点后，如想保证原有的银保渠道，保险公司只有将全部希望寄托在银行职员的身上，但银行职员在保险业务上的“外行”，使得银保渠道再添阻力。

　　最重要的是，“过去的银保产品多是一些业务价值低的短缴产品，今年以来很多公司已经开始调整业务结构，提升产品价值。但是，银行员工在这方面的销售能力、知识跟不上，这有可能使得银保产品简单化。”刘耀年说。

　　在这场难以避免的行业洗牌中，中小型保险公司所受的冲击已经显而易见。

　　“新华保险上半年的银保业务占到了总体业务规模的55%，泰康人寿前两个月的银保业务总量还一度超过新华保险。”张昌祥说，在“银保新规”后，“涨得有多快，跌得就有多快”。“这些保险公司的银保新单日均下滑20%～30%，这对任何公司来说都是重创。”

　　另外，大型保险公司也未能全身而退。“今年上半年，中国太保通过银保渠道获得的收入占全部保费收入的54%，中国人寿(601628,股吧)也有51%，在"银保新规"后，这两家公司的净利润至少降低10%左右。”张昌祥认为。