年初央行继去年10月份后第三次加息，宣布将一年期定期存款利率从2.75%提高到3%，面对频频加息的现状，对保险消费者，特别是将保险作为投资理财工具的消费者而言是个不小的“麻烦”。本期特邀保险理财专家为消费者支招，加息环境下如何做好保险理财。

　　1、保障型产品，稳定性更高

　　和股票、基金等理财品种不同，保险的作用更侧重于它的保障功能。保险专家认为，无论加息与否，客户对保障的需求都是不变的。尤其是在加息可能会影响到固定收益类寿险产品实际收益的时候，保障类产品的稳定性就更显得可贵。

　　保险专家建议，消费者主要还是要根据需求去制定保险购买计划。将最基本的定期寿险、意外伤害险、健康医疗险等产品以保障功能为主的险种规划妥当后，再考虑其他投资理财型的保险产品。保障型的保险因为储蓄功能较弱，其定价因素主要是考虑死亡率或疾病发生率因此对于利率的变化并不敏感，因此加息对投保人的影响都非常有限。

　　2、适度加仓分红险

　　分红险的主要投资渠道是大额协议存款，约占所有投资渠道的80%，而保险公司与银行签订存款合同时签的是浮动利率。保险专家建议，分红险利息是随着央行加息而水涨船高的，已拥有的分红保险当然不需要“转存”，甚至可以适度地“加仓”。

　　保险专家同时提醒，进入加息周期，再置分红险固然是理财的不错选择，但分红险的分红是以每个会计年度来计算的，所以需要更长的时间才能显现出加息的效果。消费者在进入加息通道后可以乐观地当分红是产品的增值部分，购买保险产品时，还是应多考虑该保险提供的保障内容，切勿走入一味追求分红收益的误区。

　　3、盘点万能险与投连险

　　对于投保万能险和投连险的客户而言，加息后万能险结算利率同样会水涨船高，同样是浮动利率，相对分红险而言，万能险和投连险会更加“敏感”，往往下月公布的结算利率中就能够显示出来，客户的收益也会相应增加，如手头上资金较为充裕，可考虑通过额外趸缴的方式增加帐户资金，这样一来帐户收益会更可观，也能享受到加息带来的好处。专家认为，消费者要清晰万能险和投连险初始费用的比例及提前提取、退保的费用比例，不要盲目地只看到灵活性，充分考虑自身的保险需求和经济能力，选择合适的保障额度和保费支出。

　　面对加息的现状，消费者应对已有的万能险与投连险保单做个大盘点，因万能险与投连险都有持续几年相关费用，可以通过一份保单去解决不同人生阶段的问题，例如子女教育金、养老金等，从而省去一定的手续费用。