记者发现，该公司在销售这款产品时会给出高、中、低三档红利演示利率，按照钱大姐拿到的分红，其实去年的实际分红也只有1.7%，基本上略低于中档的演示利率。如果按照该公司给出的中档红利，钱大姐最终可以拿到约7300元的分红，加上4875元的满期保险金，钱大姐的所有收益是12175元。而如果钱大姐去年选择了存5年定期存款，按照当时3.6%的年利率计算，她可以拿到的利息是13500元。
不合适的产品要不要退保
孙大妈也是前年临近年末被营销买的保险。2008年冬天，家住朝晖的孙大妈去附近的银行存钱，被一位保险公司的业务员盯上，一路跟随游说她买保险，还跟到了家里。孙大妈已经退休了，年龄上也不符合投保要求。但是，这位姓陶的业务员上门来了两次，这份热情让孙大妈无法拒绝，最终以儿子的名义买了一份保险。这份保险是嘉禾人寿的一款分红险，孙大妈每年交5000元，需要连续交费5年，即总共交2.5万元。但是，孙大妈到第二年才发现，这份保险的期限并非5年，而是10年。“我去银行问大堂经理退了行不行，大堂经理说退了不好，会亏。”对孙大妈来说，这份长达10年的保险实在是长了一些，万一这10年间要用钱怎么办？
杭州一位银行理财师告诉记者，银行保险产品在流动性上有很大的限制，尤其是在刚投保的前几年退保还会导致本金的亏损。对于老年人来说，这样的保险其实并不适合，因为老年人可能随时会用到钱，对于流动性的要求比较高。记者查到嘉禾人寿一款交费5年保障10年的凤凰两全分红险，该保险的保单现金价值显示，如果不考虑分红，这份保险一直要到第8年退保才有可能不亏损。
上述理财师说，在银行销售的那些银行保险产品与银行存款并不相同，两者各有优缺点，但是保险业务员在推销产品时往往强调甚至夸大优点，对于缺点则基本不提。由于保险产品的分红收益存在不确定性，其确定的那部分固定收益最高不能超过2.5%，两者在收益水平上无法精确对比。而保险产品的优点在于它具备一定的风险保障功能，比如上述嘉禾人寿的这款凤凰两全分红险，在5年缴费期满后，被保险人意外身故可以获得2倍的赔偿。而保险产品的流动性差则是其最大的缺点。
用微信“扫一扫”，精彩内容随时看
