一、家庭成员情况

　　孙先生（本人）：38岁，商人，有社保，无商业保险；

　　妻子：36岁，有社保，无商业保险；

　　女儿：小学一年级。

　　二、家庭收支情况

　　家庭年收入：30万～40万元；

　　支出：每月生活开支总计约6000元。

　　三、家庭资产情况

　　房产两套：一套三居室，市值约160万，用于自住；一套78平方米套二，用于出租，租金收入1200元/月。以上房产均无贷款；

　　股票：市值10万元；

　　存款：40万元。

　　四、理财需求

　　1、女儿上小学，将来准备在她大学本科毕业后送去留学，希望为女儿留学储备充足的资金；

　　2、我没有固定的保险保障，希望购买一份商业保险；

　　3、现在股市行情一般，已基本不再打理股票，希望给一些理财建议；

　　4、想把40万元存款做一些安全的投资，收益比存款高就行，但生意上随时可能用到，因此希望变现能比较方便；

　　5、准备在55岁退休，希望从现在开始准备养老金，有何建议？谢谢！

　　【理财师建议】

　　孙先生：

　　您好！根据您提供的信息，您及爱人都在做生意，属于收入较高，但并不十分稳定的工作。有社保可以解决基本的养老及医疗问题，不过保障水平偏低。从您提到的理财需求可以看出，您对于理财还是有一定了解的。针对这五个问题，根据您家庭实际情况，建议您可以从以下几点考虑：

　　首先，您的女儿目前才上小学，到您为她规划的大学毕业后留学还有差不多16年时间，在这期间都需要父母的照顾，所以一定要先为自己建立完善的风险保障。社保在保障上，意外和重大疾病是最薄弱的，故需要通过商业保险来进行一个补充。孙先生一家的年收入为30万～40万，扣除开支7.2万，加上租金收入1.4万，约为24万～34万。建议以年收入5～10倍的标准设立身价账户，即您及您爱人每人至少应拥有100万以上的身价保障，同时涵盖重疾、意外、住院医疗费用及补贴等。这个部分的费用控制在年收入10%以内较为合理。

　　其次，孩子留学费用及养老资金都需要提前做准备。我们都知道，当下CPI已经破4，单纯利用储蓄不但不能实现资产增值，还不得不面临因通胀带来的贬值问题。目前的投资理财渠道众多，包括基金、保险、股票、期货、房产等等。但不管哪种，风险与收益总是成正比的。所以最好的办法是利用组合形式，在风险可控下实现收益的最大化。

　　按照国际流行的四分法，我们的资金，在扣除日常生活开支后，最好将余下的40%左右投资于基金、银行理财产品、股票、房产，20%～40%左右用于储蓄，还有20%用于保险理财。眼下股市持续震荡低迷，政府一再出台政策打压房价，加息预期下，建议可以多考虑银行理财产品及保险产品中具有分红功能的储蓄性保险。因为分红险本身就具有明显的抵御通货膨胀功能，同时由于保险公司有专家进行资产运作，可分配盈余中不低于70%必须给客户，在一定程度上保障了资金的稳健增值。加之目前有很多定期返还型的分红险可供选择，返还部分一般都可自由支取，在变现上也很灵活。当然在产品选择上，还需要选择可信赖的公司以及服务人员。

　　最后，还要提醒孙先生，银行理财产品需要长短期结合，才能一方面保证资金变现能力，另一方面实现预期收益。而分红险建议考虑短期缴费，最好不超过15年。