“会长大的保险”真的比现金分红保险好吗？

　　一位保险专家表示，客户能得到的利益多少，最根本得取决于收益率——即保险公司的投资运作水平，如果收益率与相关险种的保障责任都是相同的，两种分配方式在本质上是一样的。

　　保额分红的红利实际上是拿不到手的，因为它只是转成了新增保额，累加在原有的保额上，这相当于保险公司用客户本该得到的现金红利购买了一小份寿险送给了客户，客户只有在发生保险赔付责任或满期时才能领到这份钱。

　　采取现金分红的方式，红利性质比较灵活，可留也可取，只要想领取现金红利，就可以拿到这笔分红。

　　而目前现金分红险可提供四种领取分红方式：现金领取、累计生息、抵交保费和购买缴清增额。投保人选择将红利留存累计生息，则红利按照保险公司设定的利率按复利递增，但不增加在保额上。而这期间，如果投保人需要支取，也可以向保险公司申请领取。如果客户选择缴清增额则相当于客户选择了红利购买新增保额(保额分红)。

　　保额分红的最大好处是增加了保障，但同样的保额，年龄越大，保费支出越高。而保额分红是将实际可分配红利部分为客户买了对应的保额，所以在前几年，所显示的红利保额是很高的，但随着保单年度的增长，客户年龄越大，能买到的红利保额越少，显示红利就少了。现金分红的好处是客户对红利部分的收益更加明朗些，感觉实在可靠，每年都能和公司分享收益。而且可以更加自如地来支配这部分资金，毕竟这是自己保费创造的利润，是属于自己的钱，有些客户更愿意由自己决定如何使用。

　　两种分红方式各有千秋，适合不同的客户，如果有人拿这两种分红方式对比来劝您买某种保险时，尤其是有些业务员拿“会长大的保险”所分红的保额和现金分红的红利进行对比时，您就该长个心眼了，其实将保额分红折算成现金价值才具有和现金分红红利的可比性。除此之外，还得老生常谈：销售人员给您所说的或宣传单上的演示红利不等于实际能拿到的红利，对保险公司的运作水平和分红率事先要有个合理的预期，才不至于在发现收益率偏低时有上当的感觉。

　　买保险先看保障功能

　　保险最重要的是保障功能，一份设计合理，能够解决客户需求的保障组合，才是真正适合客户的，而不是在于采用哪种方式分红。

　　以“保额分红”、“会长大的保险”为主要卖点吸引客户带有一定的误导性，会将客户的注意力吸引到其他方面，而忽视了最重要的整体保障功能。一个负责任的寿险从业人员应该引导客户回归到保险保障上来，回归到公司的选择上来，回归到家庭需求的产品组合方式上来。