买了动辄几十年的养老险，你是不是有了退保的冲动？但面对沉没成本，投资者又往往舍不得。流动性差成了很多消费者对保险“进而远之”的原因。近日赵小姐在韶山路兴业银行网点咨询一款保险混搭基金的理财产品——“安心1+1”时，理财师表示，如果急需用钱，消费者可以选择保单贷款让资金动起来。究竟什么是保单贷款呢？

　　■保单可折价融资

　　保单贷款是以保单作为质押物，按照保单现金价值的一定比例获得短期资金的一种融资方式。如果投保人购买的是银行代理保险产品，也可以将保单质押给银行获得贷款。投保人可把保单直接抵押给保险公司，直接从保险公司取得贷款。

　　据中国人寿湖南分公司保险专家毛戈介绍，可以用来贷款的是具有储蓄功能的养老保险、投资分红型保险等具有一定的现金价值，而意外伤害保险以及财产保险都不能质押。

　　毛戈介绍，办理保单质押手续简便，对于投保人而言，投保人不需要保证人和收入证明，只需带齐保单、身份证等证明，半个小时内就能完成所有手续。一般而言，客户主要集中在资金周转量大的个体工商户。“类似于房产抵押需将房产证放在银行一样，保单借款需将保单质押给保险公司，防止出现保单多次抵押。”

　　■红利、理赔不受影响

　　保单借款的最大优势在于提供了较快速的融资渠道的同时，投资者的红利情况不受影响。以客户李女士为例，她于2003年购买一款国寿分红险产品，每年保费3万元，3年共支付保费9万元。2008年由于儿子结婚需要3万元应急。在代理人的推荐下，她拿着保单去保险公司进行了质押借款。半年支付的利息为682元，但期间李女士的红利不会受到影响，2008年她获得的固定红利为1500元，并获得了6900元特殊红利。不妨算一笔账，借款3万元的成本是682元，相应地3万元获得的分红为1/3×(1500+6900)=2800元。如果李女士不幸在期间发生保单合同约定的意外事故，也不影响赔付。

　　■质押率从70%上升到80%

　　记者了解到，目前保险公司对保单借钱的门槛逐渐降低。毛戈介绍，保险公司逐渐提高了质押率。“以前我们的质押率是70%，去年下半年客户能贷到保单现金价值的80%。”以前对保单贷款一般只对2年以上的保单开放，现在一般1年就可以。利用保单借钱的成本是多少呢？与银行同期贷款利率相同，每次贷款期限不超过半年，一年内允许连续借款两次。