“我买了一款分红险，基本保额8万元，30年缴费，年交2584元，已经缴了三年，今年的红利金额出来了，怎么才107。4元？算下来只有1。3%收益率嘛，怎么还是这么低？干脆退保买基金算了。”看到朋友投资基金收益翻番，读者王小姐说。分红保险是带有分红功能的寿险，因为具有保障和保值双重功能，分红险受到投保人的热烈追捧，不过分红险也是遭遇退保最多的险种。尤其像王小姐这样因为分红太少而打算退保的投资者不在少数。对此，平安证券谢萍等为投保人恰当选择分红险提供了他们的看法：

　　选产品：按需选择两类险种

　　依据功能，分红保险可以分为投资和保障两类。投资型分红险的保障功能相对较弱，多数只提供人身死亡或者全残保障，不能附加各种健康险或重大疾病保障。在给付额度上，意外死亡一般为所交保费的两到三倍。保障型分红险产品与传统保险产品功能一致，侧重给予投保人提供灾害保障，分红只是附带功能。

　　在产品选择上，保险从业者认为应根据需要来选择。侧重保障需求的人可选择一些保险期较长、保障功能较强的保障型分红险产品，而不应对短期的收益率看得过重。

　　谢萍认为已购有其他险种的可考虑投资型分红险，但对这类产品要注重其长期效益。

　　两类家庭慎买分红险

　　专家指出，投保人应该是在有保险需求的基础上才选择购买分红险，切不可为追求红利而购买保险，两类家庭应慎购分红险。

　　首先，因为分红险变现能力较差，所以短期内有大笔开支的家庭，应慎购分红险。据了解，分红保险的变现能力与储蓄、国债等其他投资方式相比相对较差。若中途想要提现，也就相当于退保，保户只能按保单的“现金价值”退钱，可能连本金都难保。

　　其次，收入不稳定的家庭，不宜多买分红保险。2003年度，分红型险的平均收益率在1％左右。

　　避免三类误区

　　谢萍等认为，投保人购买分红险应避免一些误区。主要包括：误区一：分红险有高回报，能赚钱。其实分红险首先是保险，其次才考虑投资功能。误区二：拿分红利率和储蓄利率比较。专家指出，保险和银行储蓄根本是两码事，不要以为分红险就好像钱存银行而回报率又比银行高。误区三：分红险一定有分红。分红收益主要来源于该险种投资账户的可分配盈余，分红本身存在诸多不确定因素，分红率有可能低于4％，甚至红利为零的可能性也一样存在。