单亲妈妈方小姐在2005年投保1张投资型保险，当时寿险业务员帮她规划了20万元保额的女性终身寿险保单（分红型），每年要缴8000元保费。

　　只是才缴了两年（次），方小姐就因为收入不稳定缴不出保费，只能用保费垫缴的方式，让保单“自生自灭”。到了今年的续缴期，她的寿险业务员发现方小姐的账户价值仅剩不到3000元，为了不让保单停效，又请方小姐想办法再补入5000元，才保住了这张保单。

　　方小姐自知并非高收入，又是单亲妈妈，所以比一般人要有风险意识，先后投保了医疗险和万能型终身保险，希望藉此获得保障又能强迫储蓄。

　　可是因为常换工作，收入并不稳定，尽管没有其它负债，却也没有多余的积蓄，导致后来在入不敷出的情况下，不得不放弃分红型保单的缴费。幸好能够以保费自动垫缴的方式暂缓一年的压力，今年补齐后确保这张保单继续有效，让方小姐和她的女儿至少还有些许保障。

　　其实，不仅仅是方小姐。看看去年下半年的时候，经济不佳、股市低迷，导致很多人所得骤降，缴不起保单的状况也并不少见。

　　另一方面，经济景气差的时代，却是人们最需要保障的时刻，以防家庭成员有不可测的意外发生。那么，如何才能更精打细算，是否有方法可以把钱花在刀刃上，用最省钱的方式，买到最高、最有效的保障呢？

　　预算少用定期寿险先垫底

　　其实类似方小姐这样保费预算比较少的人群，要考虑最好能用较少的钱买到最需要的保障品种。

　　如果是家庭经济支柱，类似方小姐这样的单亲妈妈，或是家里的主要经济来源（夫妻双方中收入较高的那一方），那么死亡（不论意外还是疾病导致的）和高度残疾应该算是最大的风险，因为那样就会导致整个家庭的所有成员丧失主要经济来源，损害生活质量。那么应该选择身故保障目的的寿险。

　　目前能够提供寿险保障的保单，有终身寿险、定期寿险、两全保险和投资型寿险几种类型，其中定期寿险最便宜。

　　比如一个30岁的男性，购买10万元保额的平安“全福保本终身寿险，”20年缴费年保费5520元；他购买保额10万元“平安永利两全保险”（每三年返本，保障终身），20年缴费，每年缴费8470元；而购买平安“幸福定期寿险A型”，保障到60岁，30年缴费，每年保费仅为490元。之所以有这么大的费率差距，最根本的原因就是终身寿险和两全寿险都有储蓄返本的功能，而定期寿险则是用完作废，“过期作废”，没有现金返还。

　　这是由于定期死亡保险的保费中不含储蓄因素，是完全消费型的，保险公司承担风险的期限很确定，所以在保险金额相等的条件下，其费用低于任何一种寿险。

　　如果保费预算有限，还是应该先求有保障，避免缴不出保费，或投入所得比例过高的钱在保单上。定期寿险就是可以“用最少的钱，解决最担心的事”，而且年期愈短愈便宜，等日后经济能力许可，可以再购买其它类型保单完善，也是一种不错的选择方式。

　　甚至如果本身已经有终身寿险的主约，觉得保额太低，想提高保障，还可以在主约里附加定期寿险附约，保费又会更便宜。

　　由于具有低保费、高保障，保障时间可选择的特点，定期寿险适合的人群包括：在短期内从事比较危险的工作且急需保障的人；家庭经济境况较差，子女尚幼，自己又是家庭经济支柱的人；正在偿还贷款或债务的人；暂时失业者或经济较困难者。对这样的人来说，定期寿险是廉价的保险，是可以作为“垫底”用的优质保单，可以用最低的保险费支出取得最大金额的保障，但无储蓄功能与投资收益。