案例
黄岚，女，35岁，私有企业主，投保鸿寿年金（分红）保险，保额36万元（55岁开始领取养老金），交费498240元（趸交费）。
可以获得的保障有：
1.公司每年根据分红保险业务的实际经营状况派发红利。
2.有72万元的身故保障：从交费开始保障到80周岁都有效。
3.从55岁开始，每月领取1500元养老金，直至80周岁。
4.活到80岁时，领取现金72万元，保险合同终止。
总共回报：
共交费498240元，获得的收益总共是：80岁时领取72万+总共领取的养老金45万（25年每年18000元）+累计红利。
点评
商业保险对于个人养老的补充作用，从产品设计上看还远不充分，即使是名字为“养老”、“年金”这样的险种，也还没能摆脱“后人受益”的保险原则。国寿这款年金险即是最典型的代表。
对于被保险人来讲，在55岁到80岁这段时间，领取的也仅仅是缴纳的保费成本部分。而保险体现的超值价值——双倍给付保额，只发生在80岁前身故，或者年满80岁，真正受益的还是家人和孩子。
在20年甚至40年的时间里，50万元投资股市或基金很难保证变成多少钱，而且保证不被挪用，可以用于养老，可以留给家人。但保险最大的好处就是这笔钱是“确定的”，这也是其它投资工具不能替代的功能。
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