虽然近来成都遭遇了罕见的寒冷天气，但岁末年初的保险市场却异常火热。在2011年伊始，各大保险公司便打响了“开门红”大战，两全分红险占据了市场的老大地位。而随着加息预期的影响下，分红险收益也会随之提高，股市、楼市的前景不明，让众多的投资者对两全分红险更是青睐有佳。

　　在购买两全分红险产品时一定要了解自身的需求，同时要根据自己的经济状况来选择适当的缴费期限。

　　“超级大单”年缴费600万元

　　历来“开门红”都是保险公司冲刺业绩的重要时候，也对接下来的保费收入起着风向标的作用。记者从中国人寿、平安人寿、泰康人寿、新华保险等多家知名保险公司

　　不仅是保费收入惊人，一些大单也频现，据新华保险四川分公司企划室主任郭文隽介绍，有客户一次缴费100万元购买“好利年年”。而平安人寿的“金裕人生”更是出现了期缴5年，每年缴费600万元的“超级大单”，按此计算，光这一张保单，客户5年的保费投入就达3000万元！

　　市场环境变化催生分红险热

　　为何独爱分红险呢？随着全民理财时代的到来，传统型寿险产品受预定利率不超过2。5%限制，销量日渐萎缩，而包括投连险、万能险和分红险在内的投资性险种则大放异彩。但近两年，受全球金融危机影响，资本市场巨幅波动，让投连险、万能险收益缩水，而分红险本身具有的“保障+理财”的双重功能，不仅使客户受益，也使保险公司具有大量的现金流。这种双赢的效果成为保险公司大力推动分红的主要原因。

　　从今年的市场环境来看，2011年的通胀预期有所加强，近期央行首度加息，而且随着CPI的高启，加息预期在不断增强。

　　而分红险产品主要投资于与利率相关的产品，如债券、银行协议存款、大型基建项目等，投资风格较为稳健。通胀预期下，一旦加息，债券收益走高，将提高分红险的投资回报。从分红险的年度收益看，目前保险业整体的分红收益水平基本保持在3。5%至5%左右，个别投资优秀的保险公司或会更高。这意味着不论牛市还是熊市，投保人都能享受到基本相同或相对较高的回报率，跑赢CPI基本上不是问题。

　　“养老、教育是目前购买两全分红险投资者最为关心的话题”新华保险四川分公司企划室经理郭文隽说到。目前老百姓的养老需求已经不是简单意义的吃饱穿暖。“如何让退休后的生活品质不下降太多，能够通过理财产品完成财富规划，才是大家关心的核心所在”。

　　“股市表现不佳，楼市受调控前景不明，老百姓的投资渠道太有限，两全型分红险自然成为大家的不二选择”平安人寿四川分公司业务总监李群表示，大单购买分红险还有一个重要的原因是资产合法避税的需要，按照目前的相关规定，保险的收益金是不需要收税的，“而一些事业有成人士也可以通过指定保单受益人，完成了资产的传承而避免了财富分配的纠纷”。

　　选择合适缴费期限不盲目跟风

　　老百姓该如何选择呢？从目前各个公司推出的两全分红险来看，主要侧重的还是在投资理财上面，相对而言保障性就较弱一些。在保险产品选择上，投资者还是要先在满足保障需求的情况下再来考虑投资、养老的需求。

　　沃保网保险人士建议，仔细分析自身的需求永远是购买保险产品的首要前提。养老还是教育，自己的年龄、职业、未来的需求和风险、家庭结构等等都要综合考虑。“我建议一般的工薪阶层最好是选择10年、20年缴费期的分红险产品。而经济条件较好的市民，我建议选择5年期缴费的分红险产品”

　　沃保网保险人士分析，虽然在目前的环境下，保险公司的分红收益水平相差不大，但是保险产品是长期投入。在选择分红险产品时要特别考虑保险公司的盈利投资水平。