近日，广州小陈向《投资快报》记者投诉称，生命人寿保险股份有限公司的一款“生命富贵全能年金保险（分红型）”，她按期付款，年缴费5000多元，在一年后退保，对方推称，“账户现金价值为1000多元”，只能退返其保费的1/5。

　　小陈对此大为惊讶。推销保险的是她认识的一个朋友，极力称该款产品“收益高，比定期存款要高几个点，而且随时可以把钱拿出来。”小陈当即签订了合同，签约时对方并没有详细讲解保险产品的内容，也没有告知该款产品中途退保会承受大幅度的损失。一年后，小陈因工作变动而决定拿回现金，便遭遇了上述的境况。

　　而事实上，根据保监会的有关规定，销售保险时，销售人员有必要让投保人知晓保险的内容，并如实介绍保险。

　　“为何销售人员美名其曰保本投资，收益高，随时可拿钱，而事实上，现金价值如此低？销售人员是否有虚假销售的嫌疑？”小陈质疑，生命人寿退还的保费是否合理。

　　记者在采访过程中发现，生命人寿对投保人的解释存在诸多疑点，其各项利好许诺都相当含糊。详细情况客服让记者去网站查询，记者并未找到相关的资料。

　　疑点一：是否保本？

　　客服称时间久了投资价值高于保费价值

　　根据小陈的反馈，销售人员告知她，富贵全能是一款保本的产品，投资收益高。

　　而《投资快报》记者从官方网站获悉，富贵全能是一款集快速返还、保额分红、万能优势于一身的全能理财金账户。在宣传其特色时，重点宣传称，“返还超快：犹豫期过后返还基本保险金额的9%；收益超多：双重复利双增值；领取超活：万能账户随意领，有独立的理财账户，按需领取，灵活支配。”

　　记者拨通客服电话，一名客服人员称，分红险同时捆绑万能险金管家账户，产品是保本的。而记者时隔半个小时后再度联络客服，另一名客服回避了该问题，并表示，“如果投资年限长，其投资价值将高于保费价值”。

　　对于如何扣除退保费用时，生命人寿称各公司的规定不一样，要根据金额的多少来规定。

　　而根据保监会7月的《关于规范人身保险业务经营有关问题的通知》，“在犹豫期内，投保人可以无条件解除保险合同，保险公司除扣除不超过10元的成本费以外，应退还全部保费，并不得对此收取其他任何费用。保险公司对投资连结保险投保人在犹豫期内解除保险合同的费用扣除应当符合《人身保险新型产品信息披露管理办法》的有关规定。”

　　事实上，两名客服人员的表述均有点含糊。一名客服还表示，目前江西省停掉了该款产品，但国内其他地方还是可以购买。

　　疑点二：收益要高于定存？

　　客服称收益来自终了红利和账户金额

　　小陈告知记者称，销售人员并未告知她，整款产品还附有万能险账户，而投资的盈亏是与公司的经营相互挂钩。同时，销售人员在收益上有一定的误导，声称该款产品收益高过定存。

　　而记者从客服处了解到，该款产品的收益分两部分：终了红利和账户金额。其中红利部分是根据公司的业绩和投资状况来规定。

　　然而，小陈告知记者，在她缴纳了一年保费5000元之后，其退还的现金价值只有1000多元，事实上，除了退保扣除的部分费用外，其投资获利非常小。

　　记者发现官网上并未有关于该产品的投资规定，而在小陈提供给记者的投保计划中指出，“生命人寿的主要投资渠道为：国家核心重点工程（西气东输、南水北调等投资周期长、收益稳定回报高的、大型国家基础设施建设项目）；大额协议存款，总公司对银行总行的存款利率远远高于个人存款利率；可按比例投资股票一、二级市场和证券投资基金，拥有超越个人客户的市场进入机会；国务院规定的逐步开放的其他资金运用形式。”

　　虽然投保计划规定了主要投资渠道，但尚未明确标明各大渠道投资中所占的比例。

　　客服对此表示，富贵全能的投资情况会在网站上有所表示，而记者并未发现。

　　疑点三：随取随拿？

　　客服称要拿可以，账户必须有500元以上

　　小陈颇为疑惑的问题是，该款产品号称随取随拿，那拿到的金额究竟是多少呢？

　　“销售人员如此告知我，我也跟其他朋友说起，大家都觉得很划算。”小陈表示，销售人员与她认识，也是根据公司的宣传要求进行宣传，这样实在让人对该公司人员的素质产生疑问。据小陈了解，该名销售人员是从某保险企业跳槽到生命人寿，生命人寿人员流动率很高。

　　那么，究竟随取随拿，是销售误报还是公司统一口径？

　　记者从客服处了解到，金管家账户的钱是可以取出来的，但前提是保障金管家里的总额不低于500元。而事实上，金管家里的钱有多少，也必须要随时跟进。

　　客服表示，根据交费的类别，如趸交、3、5、10、15年交，金管家的金额相差较大。

　　在小陈给记者展示的理财计划中，产品特色声称“独立的理财账户，按需支取，领取自由”，给投保人造成了误解。

　　而根据客服的介绍，金管家理财账户的钱是可以拿取的，但这只是很少的一笔钱。因为返还现金需要按年来进行。

　　另外，客服给记者算了一笔帐，生存领取金的计算较为简单。如果投保人从30岁开始投保，保险金额为10万元，比如犹豫期后领取基本保险金额×9%=9000元；投保人60周岁前每两年领取（基本保险金额+累积红利保险金额）×9%，共领取9000元/次×15次=135000元+分红；60周岁至81周岁每年领取（基本保险金额+累积红利保险金额）×10%，共领取10000元/次×22次=220000元+分红。