男32岁，健康，年收入15万，已成家，没贷款有房有车，想储蓄加分红加医疗的

　　专家分析

　　保险的意义是保障，保险没有好坏之分，重要的是什么样的规划真正的贴合自己的需求，能够解决自身的后顾之忧。

　　像您这个年龄，建议首先还是要完善基础社保，社保毕竟是国家给予我们的最基本的社保保障。

　　其次可以购买商业大病，意外，医疗险作为社保的有力补充。

　　最后考虑和合理规划理财，养老金的储蓄。

　　商业险重点是意外和重疾。

　　现代人快节奏的生活，工作压力日渐加大，免不了受到很多疾病甚至是像癌症这样重大疾病的困扰。一方面，我们要通过合理的饮食起居和适当的锻炼等方法提高自身的身体素质，另一方面，我们也要积极利用商业健康险转嫁风险，因为很多不可预知的风险的发生和疾病的治疗，都会给家庭带来不少的冲击，况且如果需要给家人未来多年生活充足的保障，那可是笔巨额的开销。

　　重大疾病保险必不可少。一来，社保医疗为事后报销，而重疾险一般只要确诊合同约定的重大疾病即可赔付；二来，人们对优质医疗服务的需求，很大程度是不能满足的，而重疾保险金为被保险人选择更好的医疗设备、医疗服务、医疗药品，从而赢得更佳的医疗结果，甚至是增加存活的几率提供了可贵的经济基础。

　　除了重大疾病保险外，完善医保后，不妨搭配一些与医保报销不冲突的补贴型医疗保险，弥补自己的收入损失。

　　要先完善基本的社保。你现在已经成家，有对父母的责任，对妻子的责任，是家里的顶梁柱，就应该考虑意外和健康险方面，把风险转嫁个保险公司。投保保障性的险种，这才是保险的根本。吉祥如意+健康福享重大疾病保障计划+住院医疗保险，及拥有双倍的身价，重疾保障到70周岁，到70岁未发生理赔还返还保费可以作为养老的补充，医疗是对社保的有效补充。照你的预算是没问题的。

　　，一套完整的健康体系包括三个方面：

　　1.津贴型--根据实际的住院天数，进行每天补贴，如200元/天

　　2.报销型--根据治病的实际费用到相关的机构进行报销，社保和商业保险的住院医疗、意外医疗属于这种。目前商业保险中能报门诊的保险比较少。一般的小病之类的通过社保报销的比例还可以，也能达到70%-80%，不过社保是有用药范围限制的，而且一些特效药、进口药，社保不报销，所以类似于深圳这样的地区，社保在重疾的报销比例在50%左右。所以建议补充商业保险的重疾。

　　3.给付型--根据医生的诊断书进行一次性给付，重疾险属于这种。目前市场上的重疾险比较多的都是寿险+提前给付重疾的组合，都会带分红，所以会返还。

　　建议意外意外医疗+重大疾病+养老补充

　　意外意外医疗已卡式为主保费低保障高

　　重大疾病可以选消费性性价比高。

　　养老补充可以考虑万能险，缴费灵活，保障可根据需要调整

　　案例参考

　　吉祥三宝金管家

　　一家之主的保障计划

　　幸福之家利用保险规划