年末将至，不少市民开始盘算着能发多少年终奖，发了年终奖又该怎么打理和投资才能使来年更有收益。其实人人都有把小算盘。不少市民看到今年股市挺火爆，想把更多投资倾向于购买股票，投资基金。但是理财专家建议，保障是理财的根基。要理财首先要打牢自己的根基，对于普通家庭来说，存款和投资固然重要，但通过购买保险来防范意外事件带来的打击对于家庭而言显得更为重要。
据悉，理财专家之所以建议年终奖买保险最划算，主要基于以下三个方面的依据：一是随着《国十条》的出台，政府不仅在政策上、资源上会推动保险业务的发展，而且为保险公司资金的运营拓宽了投资渠道。可以说，在政策环境上，中国保险业迎来了从未有过的蓬勃发展的机遇，
分红保险也因政策和投资环境的利好，而面临大发展和收获良好回报的契机；二是党的十七大提出的“提高居民财产性收入比重”的目标，为能够创造财产性收入的行业赢得了更加广阔的发展空间，保险作为居民财产的重要组成部分，行业发展的物质基础将更加坚实，同时随着资本市场逐步回归理性，保险产品的比较优势就会显示出来，加之群众的消费理念趋于成熟，保险产品消费将会逐渐升温；三是购买分红型保险是客户参与保险公司红利分配的主要途径。一般来说，分红型保险兼具保障和投资功能，可抵御通货膨胀。市民利用年终奖购买适合的分红型产品，不但可以有效地避免通胀所带来的货币损失，分享资本市场的胜利成果，亦可令自己的家庭在每一个阶段都保持财务平稳。
有关专家同时向广大市民建议，一般说来，购买保险应遵循“先大人后小孩、先给家庭经济支柱买保险、先买
意外险、
健康险、先买保险再买房、再年轻也要买保险”这样一个原则，但是购买一个好的分红型保险，能够照顾到全家不同层次不同年龄的投保需要。目前保险市场上分红型保险销售十分活跃，受到了广大客户的普遍欢迎。以
中国人寿刚刚上市不久就获得热捧的“
金彩明天”为例，该款产品兼具保障和分红收益的独特优势十分明显：一是生命保障高。它突破了以往短期交费保障额度较低的瓶颈，真正实现了理财保障两不误；二是保障周期长。“金彩明天”的保障期可到80岁，这充分体现出人性化设计；三是抵御通胀。在金融投资市场繁荣，投资方式多样的今天，“金彩明天”想客户所想，忧客户所忧，真正会实现年年分红，累积生息，保值增值；四是返还设计妙。客户在需要用钱的关键时期，给以最有力援助，增强了客户的信任度；五是返还金额高。在65周岁、80周岁进行两次返还，返还总计金额超本金，解决客户后顾之忧。
理财专家以30岁的男性为例向记者介绍，如每年交保费10000元，缴费三年，65岁即可获得返还生存金13238元，80岁获得第二次生存金23828元，合计固定返还37066元，这是保本金，让客户老有所养；每三周年还会固定返还1191元，直至80岁共返还19063元，外加公司累计红利（具体以公司实际红利为准），其收入远远超过其投入的本金。在保障方面，如被保险人身故可以获得三倍保额赔偿。除此之外，“金彩明天”的保单借款功能可向投保人提供更为充足的贷款金额。
业内人士告诉记者，党的十七大确定要始终把实现好、维护好、发展好最广泛人民的根本利益作为党和国家一切工作的出发点和落脚点，做到发展为了人民、发展依靠人民、发展成果由人民共享。当前，中国保险业正积极贯彻落实党的十七大精神，着力加快发展重点业务领域、加大产品创新力度、深化保险体制改革、防范化解风险，努力建设一个市场体系完善、服务领域广泛、经营诚信规范、偿付能力充足、综合竞争力较强，发展速度、质量和效益相统一的现代保险业。作为行业中流砥柱的中国人寿而言，自提出着力打造国际顶级金融保险集团奋斗目标以来，业务保持平稳增长，业务结构持续优化，综合实力稳步提升。特别是公司近年来高度重视投资管理，投资回报稳步提升，经营效益大幅提高。2007年三季度报告显示，前三季度每股收益0。87元，净利润为246。96亿，每股净资产为5。97元。公司权益投资猛增，投资收益同比增长154%。尤为可贵的是，该公司率先在业内提出将公司发展成果与股东、客户、员工共享，把收益更多的让利于客户，给广大客户提供更多的保险收益。根据投资收益初步估算，2008年一季度即将派发的中国人寿红利水平将远远高出历史同期，大大超出行业水平，在市场中具有绝对的竞争力。
“分红好就意味着我们的业务好做，业务好做就意味着我们的业务员、员工、公司收入要提高，更意味着中国人寿的客户将获得更高的分红收益。”中国人寿总裁万峰在岁末召开的大中城市负责人培训班上发表了这样底气十足的讲话。这份自信正是源自于中国人寿始终坚持走自己的发展道路，以发展传统型和分红型产品为重点，切实增强公司可持续发展能力。面对这样的利好消息，业内专家分析，这样较好的分红水平在业内是极为罕见的，预计在今后一个相当长的时期，中国人寿的分红型保险将会给广大客户带来超出预期的收益。也就是说当市民买到了中国人寿的产品，在保证享有保险各种保障的同时，每年还将获得比在银行存款更多的分红，这对广大市民而言无疑是一个绝佳的理财渠道。
在随机采访中，很多市民都对记者表示了对分红保险的浓厚兴趣，特别是对中国人寿投资收益的普遍看好。在外企公司工作、月收入近万元的陈小姐告诉记者，往年的年终奖一般都是购买股票、基金，但是总是感觉自己的理财知识不够，又操心又费时，今年她和家人已经商量了好几次，决定把年底能拿到的2万元年终奖去买中国人寿的“金彩明天”保险，把钱交给保险公司，既安全，又省心，还能够享受中国人寿的高水平收益，真正是一举多得的好事情。市民王先生对记者说，今年其所在单位效益好，可能会发3万元年终奖。往年他都是将年终奖用于还房贷，现在终于还清了。他本想将年终奖存银行的，但是当得知分红型保险产品兼有理财和保障功能，能够很好地应对CPI高涨，分享分红经营成果后，当即决定将今年的年终奖全部购买“金彩明天”，让自己真正在投资的同时得到保障和更多收益。
