专家分析

　　分红险的分红利益主要来自三个方面：利差，费差，死差。也就是保险公司在投资收益，管理成本控制，预计死亡率这三项上，是比预测时高还是低的问题。如果比预测高，就是收益，比预测低，就没有收益。分红没有上限，但也不会亏损，最少为零。

　　分红型保险有其产品的特殊性，首先是资金不能随意提取，一般期限短则10年，长则终身，如果作为理财工具，它是属于中长期的投资范围，需要有足够的时间积累才能有效果，而且，分红险一般都有一个保障金额，这是任何其他理财工具都不具备的。所以，把分红险简单地与储蓄和基金相比，不是太合适。其实，应该说，储蓄，基金和分红型保险产品各有各的作用，储蓄适合短期灵活使用，基金适合中长期灵活使用，但收益可高可低，分红型保险更适合中长期强制储蓄，并作为专款专用来配置。

　　理财是一个综合配置的计划，不能单用一种工具完成，根据不同家庭的不同理财要求，按照不同年龄阶段的经济状况，按照不同的比例配置各项理财工具，才是上上之策。

　　分红险的分红是无上下限的，简单的说分红主要是根据保险公司盈利的情况而定的，保监会规定保险公司要拿出盈利的70%来分配给客户，您得到的分红是根据您所交保费所占的比例来得到相应的分红。银行是个保管钱的地方，储蓄，就是把钱存银行拿利息，利息得多少您也知道。基金呢，是可能比储蓄收益大些，但是也有可能比储蓄收益小，具有风险性。保险是既有储蓄功能又有固定收益的。建议钱不要放在一个篮子里，这几样每个都放些钱进去就是最好的理财方式。

　　但是相对于储蓄和基金相比较，三者可谓是没有可比性，各有不同，银行仅仅是储蓄而已，没有投资收益，只能是按照人民银行规定的利率享受利息，从理财的角度看，周期短，灵活性强。

　　基金的特点是有一定的风险，适合长期持有会有理想的收益。

　　分红保险，没有风险，保本，有固定的收益，还有投资浮动的红利收益，可以随着市场的波动而上升，长期持有具有水涨船高保值增值的特点，并且在法律上还具有避债、避税的功能，唯一的缺点是没有银行储蓄灵活性强。

　　主要看客户的侧重哪一方面，选择适合自己的理财工具才行。

　　分红险一般都有固定保证利益和浮动红利两块，根据不同产品的设计思路和侧重点不同（死亡利益最大或生存利益最大），固定利益部分的年均回报不超过2。5%的监管上限一般在2%左右，分红红利部分现在各家名义上是略高于中档4。5%，但实际上真实的年均收益根据缴费与返还年期不同固定保证加浮动分红两者合计介于3%-6%之间。

　　根据保监要求各家公司对客户进行风险揭示的投保提示书，保险不可与储蓄、股票或基金片面比较收益。