一、国民太过单一的理财方式——银行储蓄
说起理财，我们不能不谈银行储蓄。几十年来在很多国人的观念中，理财就是储蓄，储蓄就是理财。因此，在2006年，国家一年期定期存款利率仅仅2.25%(含利息税)时，我国居民的银行存款总额仍然高达17.4万亿！
二、巨额银行存款的主要来源——工薪阶层
17.4万亿！一个多么庞大的数字。这些钱主要是谁存的呢？我相信不是贫困山区、偏远农村的父老乡亲们存的，因为他们绝大多数还达不到1万多元存款的“富裕”程度；我更不相信是企业家和大富豪存的，因为大凡是企业家和富豪，是不可能把很多资金存到银行的。因为每一个企业家都想扩张一个更强大的商业帝国，所以他永远缺钱！！！永远资金紧张！！！
那么，这些银行存款到底是谁存的呢？毫无疑问，是绝大多数工薪阶层和部分勤劳致富发展起来的新农民！就是他们省吃俭用，艰苦耐劳，几十年如一日的辛苦积蓄，造就我国银行存款总额这个庞大的天文数字！
三、银行储蓄潜在的威胁——通货膨胀
多年来，通货膨胀一直在持续。今年，国家为了抑制通胀，多次上调银行存款利率。但是，银行存款利率上调的速度还是远远赶不上通货膨胀增长的速度。最近几个月，通胀率更是攀升到8%左右。肉、禽、蛋、食用油、煤气等等生活必需品的价格更是居高不下。在这样的背景下面，居民传统的理财方式——银行储蓄其实是负增长。他们多年积蓄的资产在不断地贬值、缩水。亏了，仍然还不知道！！！
举例：假定100万元，银行存款(国债也差不多)利率假定为4%(不含利息税)，通胀率假定6%，问20年后其实际购买力为多少？
100万×(1＋4%)20(１－6%)20≈635658元
嗬！大家可以看到，现在放在银行的100万，20年后将损失掉36万！因此，寻求一个新的理财方式进行资产的增值保值，已经是箭在弦上、不得不发！
四、理财应遵循的黄金定律——多元化和平衡型理财
当今市场上的理财和投资渠道基本上归结为三大类：
1、保守型：如银行储蓄、国债、企业债券等；2、平衡型：如保险、收藏等；
3、风险型：如实业、房产、股票、基金、期货、银行理财产品、外汇等。
每个人、每个家庭、每个机构投资者，都应该遵循一个投资理财的黄金定律——循序渐进的多元化理财方式。也就是说，如果一个人或者家庭不具有一定比例的保守型理财元，那么他就没有资格或者不应该进行平衡型的投资理财；如果一个人或者家庭不具有一定比例的平衡型理财元，那么他就不能或者不应该进行风险型的投资理财。的确，投资理财是个长期而且系统的工程，不可能一蹴而就，所以我们一定要坚持先稳健而后高效的原则。
但是，很多市民宁可将自己多年辛苦积累的资产放在银行贬值，却仍然恐惧的不敢尝试新型的理财方式，从而达不到真正的保值增值的目的；反之，又有一部分人在自身仍不具有投资风险型理财元的条件下(比如仅有一定的不动产和很少量的现金)，过分相信自己的运气和投资才能，甚至贪婪的把家庭仅有的一套房产做抵押进行融资，沉迷于股市或创办实业。
这都是极端不理智和不负责的行为。前者，很显然会受到“固执的惩罚”，浪费了自己多年的辛劳，得不偿失；而后者呢，一旦风险降临，毫无疑问将付出惨痛的代价！相信我们每个人都有所耳闻，多少人因为股市暴跌而在交易所中号啕大哭？又有多少人因为实业的失败破产跳楼自杀逃避(比如安然集团)？的确，社会越发展，机遇越多，变数也就越大，越成功的人，越经不起失败和贫困。
我国目前的情况是：居民保守型的理财元比例过高，不能达到真正保值增值的目的；同时，风险型的投资理财环境不够成熟(包括经济因素、人为因素及市场因素)，不宜推广为全民性的投资理财方式。
在这种大背景下，平衡型的理财方式就凸现了其重要的地位和作用。另外，由于平衡型理财方式中的收藏太过专业的特殊性质，也不宜扩展为全民性的投资理财方式。因此，通过
分红保险来进行理财是未来理财市场的趋势和主流。
五、分红保险的四大功能
1、保障功能
保险的原始功能就是保障。即通过大数法则实现我为人人，人人为我的互助关爱。通过此功能，实现每个家庭的经济支柱经济生命的延续以及实现对家人的财务规划。医生可以挽救很多人的生命，但是挽救不了一个家庭的经济；保险虽然有可能不能挽救一个人的生命，但是却能通过保障功能挽救很多家庭的经济。(事实是保险公司如果仅仅依靠保费收入而不进行投资运作的话，肯定是入不敷出。主要还是靠投资盈利来补充赔付的亏损。)
2、投资理财功能(短期缴费、低保额、高保费的分红保险的资产规划是最安全高效的)这种
分红险的理财优势具体如下(分红保险的红利来自费差益、死差益、和利差益)：
1)、费差益——保险公司实际的费用率低于预计的费用率所产生的盈余。
(短期缴费或者趸交的理财型的保险产品，与20年交或者30年交的期缴费型的保险产品相比，客户节约了持续缴费所支出的人力、佣金等成本费用，并以最短的时间内将自己的闲余资金进行运作，自然会获得一个相应比较高的收益)
2)、死差益——是指保险公司实际承担的死亡风险低于预计死亡风险所产生的盈余。
(低保障高保费型的分红险与低保费高保障型的分红险产品相比，承担和支出的风险保障费用相对来说会少很多。因此，会有更多的盈余。最重要的是，低保费高保障型的分红险产品不可能成为巨额资产的规划方式，因为这种产品客户投入很小的保费，保险公司就会承担巨额的风险保障，客户想投保也很难核保通过。)
其实，低保费高保障的保险产品不一定是适合所有人的“好保险”。高额的保障是为家庭的经济支柱而设计的。因为每一个险种的客户在获得高额保障的同时，就一定会付出与其相对应的保障成本(比如回报低一些或就没有回报)。因此，对于一个没有相应家庭责任要承担的人，过多的保障就是一种浪费。而应该在自身的保障适度的时候，转而投保回报率较高的分红险，而不失为一个更好的选择。我坚信一句话，没有最好的保险，只有更好的组合和最适合的保险。
3)、利差益。就是保险公司的实际投资收益高于保单的预定利率而产生的投资盈余。
