随着资本市场持续低迷，曾贵为投资新宠的
投连险受到冷遇。根据华宝证券提供的统计，今年前三季度，偏股型投连险仅2月份与6月份获得正收益。此外，被称为“保底的债券基金”的
万能险，结算利率也并不令人满意。目前，大多数保险公司的万能险结算利率在5%以下，并没有跑赢CPI。
在股市走势尚不确定的情况下，投连险和万能险在明年都很难出现前几年收益大涨的态势。相比之下，保底加分红的
分红险还是投资类保险中相对稳健的产品。而明年，保险公司也将面临产品结构的调整，投资收益下滑将直接导致保险公司销售重心转移。
此外，2011年下半年开始，一些保险公司业务方向重新回归保障型产品。保障型产品一般以意外、医疗保障为主。专家认为，保障型保险最适合那些刚刚踏上工作岗位、收入有限的年轻白领，以及那些刚刚买房、甚至即将步入退休阶段的老年人。这一人群的共同特点是收入固定来源单一，对突如其来的意外抵御能力差，需要保障类别的保险用于抵御风险。投资者说（王女士）怎样保障家庭，日子又不紧绷
我和老公都是工薪一族，前年贷款买了房，去年有了一个可爱的宝宝。我和老公的收入差不多，都是家里的“顶梁柱”，如果一个人倒下，另一个就很难支撑全家的花销，尤其是现在有了宝宝，工作、生活中的意外风险不得不考虑。此外，房贷利率上调，导致家庭所背负的房贷包袱越来越沉重。
现在我和老公都处于事业的上升期，收入还不会在一两年内大幅增加，但支出却很多，在这种日子过得“紧绷”，家庭财富很难得到累积的情况下，如何既为家庭买到保障，又能理好财呢？专家支招根据家庭状况购买保险工薪家庭先买寿险
一般购买商业保险，构建理财规划，需要与购买人的年龄和家庭情况挂钩。理财师对王女士的财务状况做了分析。目前，王女士家庭的房贷比例占比比较高，可供自由支配的资金并不多。
理财师认为，对于工薪家庭来说，购买商业保险的最大意义在于保证家庭的主要收入来源在发生风险时，最大程度地让家庭的各种必要目标仍然能够实现。所以要先以夫妻二人分别作为被保险人购买
定期寿险，每年的保费较少，保额较高，比较适合成长期的家庭。
目前市场上的寿险主要有两种：返还型寿险和纯消费型的定期寿险。前者可以返本，但保费高；后者保费便宜，但保费不返还，房贷一族可以根据自身的收支状况来选择投保。中产家庭挑分红险
相较于一般工薪家庭，中产家庭对于保险的需求会更高，除了寿险、
意外险之外，还会购买补充
医疗保险及具有投资功能的保险产品。但在股市走势前景不明的情况下，如何选购具有投资功能的保险产品呢？
据介绍，目前各家保险公司推出的分红险受到中高端人士的喜爱。“对于中产家庭，对薪酬延迟支付等财务风险的保障需求较高，分红险可以为他们提供较好的生活保障。”理财师说。
自去年以来，兼具保障功能和稳健理财的分红险，成为市场宠儿。有保险产品开发人员表示，
分红保险如此强势增长，与目前的抗通胀形势严峻有关。
需要注意的是，分红险的分红收益率，是寿险公司竞争力的核心因素。而分红险红利的多少，与保险公司的投资能力高低直接相关。通常投资收益率越高，年度分红率越高。理财师表示，分红险的分红不能让人发家致富，但至少能保证所储备资产的购买力。
儿童保险先买意外险
2011年，各种关于儿童的意外事件，再次引发了人们对于儿童保险的关注。
目前，国内各大中外资寿险公司均推出了具有自身特色的儿童
意外伤害保险产品。购买这些产品，儿童由于意外引起的死亡或残疾以及相关的治疗费用，都可以从保险公司得到赔付。
此外，孩子的
教育金现在也需要进行考虑，通过给孩子购买商业保险可给孩子将来提供稳定的教育储蓄。
