未雨绸缪，虽然大多数家长们都提前为孩子们做了相关的教育理财规划，但是毋庸质疑的是，如今的教育理财无论是品种还是功效都难如人意。就在教育储蓄广为人们所诟病的时候，另外一种适用范围较为广泛的教育保险正大行其道，那么，教育保险是否能否承载起高昂学费的负重呢？家长们又将如何投保教育险呢？
增值乏力但受限制较少
教育保险的储蓄性质使得保费偏高。例如，李伦预计5岁的孩子将来教育费用支出高峰在高中和大学期间，高中每年需要学费7000元，大学每年需要2万元，他可以投保32份太保寿险的少儿乐（B），每年需支付保费9600元，一直缴到14岁。如果投保的保险涵盖初中教育金或者婚嫁金等，缴纳的保费还要多。
低风险则决定了教育保险的低收益，很多人以为保险是高收益的手段，这是前几年分红险、投连险的非理性发展以及销售过程中的误导给人的错觉。目前看来，教育保险的年收益率要低于2.5％，有的收益甚至比不上储蓄。
以中国人寿的子女教育保险（A）为例，9岁的孩子投保6年，年缴保费2433元，保额为1万元。将来能领取的教育金为：高中三年每年1000元，大学四年每年3000元，总共能领到15000元教育金。如果进行零存整取存款，实行2.25％利率，存款6年，扣除利息税，本息共得到15397.24元。如果进行教育存款储蓄，则期满后共领到16196.5元，比教育保险要多1000多元的收益。
在三种理财方式中，教育储蓄收益较高。这种储蓄是为了为孩子接受非义务教育而每月固定存款、到期支取本息的储蓄，其与普通储蓄最大的区别在于：虽是零存整取储蓄，但执行的是整存整取的优惠利率，而且在存期内一律免征储蓄存款利息所得税，通常有1年期、3年期和6年期（执行5年期）三种类型。
但这种教育储蓄属于政策优惠，限制条件特别多，如存款人实名制，必须是在校小学4年级(含)以上学生，而且只能在其在就读全日制高中(中专)、大学本科(大专)、硕士和博士研究生时，每个学习阶段可分别享受一次2万元教育储蓄的优惠。总体看来，教育储蓄积累的教育金比较有限，投保时间早的教育保险可与之搭配，实现最大化增值，如40％的教育基金通过教育保险积累，60％的教育基金通过教育储蓄实现。
风险保障有优势但保障额度仍然偏低
虽然教育保险属于保险的范畴，但与其他人寿险比较起来，教育保险的保障还是偏低。
从保险期间来说，教育保险的保障期一般从投保到教育金领取结束，较多的是到21岁或者25岁，仅有泰康人寿的世纪宝贝两全保险等少数教育险能够保障终身。
其实，能在领取保险金期间得到保障就可以了，相当于定期保险，但是教育保险的保障额度偏低，通常以所缴保费、现金价值或者保额为限。绝大多数教育保险在缴费期间，身故一般给付现金价值或者返还保费，从前面的计算中可以看出，教育保险的保费较高，现金价值与所缴保费相差不大，这样的保险实质上等同于储蓄，没有体现出应有的保障功能。例如，国寿的英才少儿保险约定如果被保险人于18周岁的前不幸身故，可无息返还所交保险费的1.5倍；于18周岁之后身故，将一次性付清其尚未领取的所有生存保险金。平安的世纪彩虹少儿险约定，25岁之前身故，给付保单现金价值；25岁之后身故，给付保额。当然，也有例外，如太保的少儿乐保障相对较高，每份缴费300元，提供5000元意外险、2000元疾病身故保险。
从保障内容上看，教育保险仅对身故进行保险，意外伤害、疾病等都不在保险的范围内。所以投保教育保险时一定要看清保障条款，不要以为投保了保险，风险保障方面就可以高枕无忧。可以针对孩子具体情况，选择附加保障高的意外险、定期寿险以及重大疾病险、住院医疗保险等。这样就不至于出现买了保险却没有保障的尴尬。
不过，教育保险中有一条比较特殊的条款，还是体现了风险保障的优势，那就是保费豁免。投保人是家庭收入主要来源，万一丧失工作能力，不能继续缴费，对孩子的教育和成长打击很大。所以，教育险设定了保费豁免条款，一旦投保人遭受不幸，身故或者全残，保险公司将豁免所有未交保费，合同仍然有效，被保险人可以继续得到保障和资助，这是储蓄等理财方式所不具备的功能。此外，有的教育保险还有成长年金，当投保人遭遇不幸，身体高度残疾，保险公司将于每年的生效对应日按基本保额的5％给付成长年金，直至教育保险金领取完为止。
并不是所有的教育保险都有保费豁免条款，在投保时需要了解清楚，有的可能需要单独投保。如果投保的教育保险可豁免保费，最好选择期缴方式，倘若投保人遭遇不幸，未缴的保费可以免除。
理性投保教育险的两个标准
不过，教育保险本质上是一种储蓄，相当于将短时间急需的大笔资金分散开逐年储蓄，这种投资风险低，适合定期（每月、每季度）抽出一定的资金，积少成多，避免将来教育费支出不足之虞。从这个角度看，教育保险还是有一定吸引力的。如果要投保教育险，该注意什么呢？
教育保险的投保年龄一般为不超过18岁，通常为0－14岁，投保时间越早，积累的教育金越多。投保同样的保险，每年缴费相同，0岁投保和6岁投保，前者最终能领到的教育金比后者要多一倍。从近几年的发展趋势看，教育费用保持两位数的增长速度，家长应该从孩子出生起就盘算投保教育金。
保险公司开始看好教育保险这个市场，开发的险种愈益丰富，保障期间也不断延长。目前市场上的教育险主要分为三类：一是纯粹的教育保险，提供初中、高中和大学期间的教育费用，如中国人寿的子女教育保险（A）、太平洋保险的少儿乐两全险，国寿的子女教育婚嫁备用金保险甚至能提供从小学到结婚各阶段的保险金；二是提供大学及以后的生存保险，不仅仅是教育费用，如新华人寿的阳光灿烂少儿保险提供高等教育金（18－21岁）、深造金（22－24岁）、婚嫁金（25岁）、发展金（30岁）和养老金（60岁），泰康人寿的世纪宝贝也提供类似的保障；三是专门的阶段保险，专门针对初中、高中或者大学中的某个阶段，主要以附加险的形式出现，太平人寿状元附加险、平安寿险的附加教育年金等都是这样的保险。
教育保险险种的丰富多彩，决定了家长可以根据收入情况等度身打造孩子的教育费用计划。那么，投保多少教育保险比较合适呢？主要有两个衡量标准。
一是从孩子的教育费用需求出发，按图索骥。例如，孩子小学到初中选择九年制义务教育，就可把好钢用在刀刃上，重点选择投保高中和大学时期的教育险，而不是那种大学之后领取的保险；如果像李伦那样，准备从孩子小学时期就缴纳高学费，那就可以选择跨度大的保险，如涵盖从初中到大学教育金的保险；如果认为读高中之前孩子教育费用支出较少，或者经济条件比较充裕，那就可以重点投保大学后领取保险金的教育保险。
另外一个标准是家庭收入的固定比例支出，涵盖面广。孩子教育支出在家庭支出中应保持一定比例，在零点调查公司对北京、上海、广州、武汉、成都、沈阳、西安等城市的中产群体做的调查显示，孩子教育支出占家庭收入的10.5％，这基本反映出家庭教育费用支出情况。据此，教育保险与其他教育理财支出相加，以家庭收入的10％左右为佳。
