本人姓冯，39岁，妻子刘女士，31岁，均为某省大医院医务人员。家庭综合月收入约1万元，月支出4000元左右。孩子今年5岁。
现有现金类资产28万元，其中有一年期定期存款12万元，其余为短期理财产品13万元，大部分即将到期或已到期。活期储蓄3万元，定投基金每月500元，今年6月刚开始。现有116平方米住房1套，系单位所分，基本未花钱，现值90万元。我们给孩子购买过平安智富人生B（
万能险）一份，基本保险金额5万元，但我们夫妻二人没有购买过保险，只有基本
社保。
我觉得目前家庭的银行存款比重过大，但又不知道应该投资在哪些方向。此外，我们有意向购买一辆中档车，但在提高生活质量、保障方面应该注意什么？是该先买车还是先投资？
方案1
冯先生家庭的主要理财目标有：1。养育孩子，提供其较好的生活和教育。2。提高生活品质，有购车计划。3。投资理财实现资产保值、增值。
根据家庭财务分析，冯先生夫妇收入能力不错且稳定，但家庭财务分配不健康，银行储蓄较多，属于稳健型风险偏好。此外，两人没有购买过任何商业保险，一旦发生重大变故，将对家庭的正常生活产生较大影响，应考虑在保障方面的投入。
风险保障规划
理财规划不仅要考虑财富的增加和积累，更要考虑怎样让财富不缩水，那保险规划是个人理财规划当中最重要的基础部分，一个没有充足保险规划的理财方案是不完善、不健全的。
近几年来，投资理财非常热门，就在人们追求高投资回报之际，却往往忽略了风险的存在。俗话说，风险和明天永远不知道哪个先到，冯先生夫妇首先应从意外、意外医疗、
重大疾病和寿险这些基础保障着手。
保障额度必须要考虑孩子将来受教育的费用额度，还要考虑家人未来5-10年或更长（自己定）的生活费用，其中减去家庭储蓄、有价证劵和配偶未来的工作收入。家庭当中主要收入来源者，保障应该高一些，因为他/她如果发生不幸，对家庭的财务影响是最严重的。夫妻可按在家庭总收入当中的比例来分配保费的开支，冯先生夫妇保障类保费支出在1。5万元左右较合理。
理财规划
1。对于一个家庭来讲，储备一定的应急备用金用以应付一些意外情况的发生是非常必要的。一般而言，应急备用金以家庭3-6个月的开支为宜。鉴于冯先生夫妇的收入都较稳定，建议他们将现有的银行活期存款3万元继续保留作为应急备用金。
2。冯先生家庭月收入1万元，基本开销每月4000元，一年可余7万元。可作如下分配：
养车费用：每年的车险和平时各种费用一年约2。5万元。
基金定投：每月500元，建议要分散基金组合，可作为孩子教育费用。
保险费用：孩子的万能险5000元/年，再计划支出夫妇俩的保费1。5万元购买保障类产品（不含分红理财类保险）。
机动费用：除去上面开销年结余约2万元，可用于家庭今后短期（2年以内）、中期（2至5年）、长期（5年以上），包括旅游、教育、子女、购车、养老等计划的资金储备。
3。关于现金资产25万元应该先买车还是先投资的问题。由于目前冯先生的家庭理财周期处于成长阶段，其投资须为风险系数较小的项目，并不适合进行股票等高风险高回报的投资，不妨还是选择低风险稳健的理财方式，买车和投资皆可。
可以考虑用13万购车，保留5万元定期存款，剩余7万元可以购买短期理财产品、国债或一些保本、增值的分红
理财保险产品，用时间和复利来取得利润最大化，如太平人寿的“福寿连连”，以其隔年一返还的现金流规划，在确保客户资金安全的基础上，让客户安享几十年的稳定收益，同时，搭配上面风险保障规划里的保障类保险产品，可以建立家庭健康账户、养老账户、亲子账户，实现家庭理财和保障的全方位结合，从而帮助客户实现家庭资产的合理配置。
方案2
先给大人买保险
冯先生的困惑——先买车还是先投资，这两件事同时进行其实并不冲突。关键在于车是种消耗品，每年都折旧，而如果人发生折旧问题该如何是好？购买
人寿保险想必是最稳妥的办法。
家庭现状
从冯先生目前的家庭资产情况可以看出，家庭财务处在比较高的净资产、低负债状态，可进行一些稍大金额的投资或消费。但冯先生家庭进入了一个很多家庭容易踏入的购买保险误区，即先给小孩买保险。大人是家庭的经济支柱，也是孩子最好的“保护伞”。如果只给孩子买保险，大人自己却不买，那么大人发生风险时，这个家庭很可能会因此陷入困境。
保险建议
夫妇二人除了社保无任何商业保险。而在30岁开始步入中年，身体各方面功能都会有一定的下降，所以建议先考虑
重大疾病保险及
意外伤害保险，在未来家庭责任义务期近20年，也需要考虑足够的寿险，同时进行
养老保险的准备。
冯先生家庭每月有较高结余及较好储蓄习惯，建议每月拨出1500-2000元作为保险预算。
保障方面：夫妇二人各买20万元保额的
重疾险及20万元
意外险；身故保险金各在40万元以上比较合适（按照每月4000元生活费用17年来计算的话，费用在80万元左右，双方各承担起码一半）；医疗方面：在意外险下附加一些意外医疗及
住院保险，二人每年的费用支出在1000元左右；养老方面：可选择传统年金
分红保险或投资性保险，养老保险宜早不宜晚。
