“你不理财，财不理你”，可近日不少理财的朋友盘算一下去年的收益才发现，这财却是越理越少。2011年，上证综指累计下跌14。31%，黄金等屡屡刷新历史新高，楼市受政策影响投资前景不明，即便是紧握钱袋子也面临着缩水的危机，什么才能既保本又赚钱？
分红险，在2010年热销一年后，今年开年后销售再度火爆，一别此前投连险、
万能险、分红险共享盛世的局面。一向对客户敏感的保险企业，无疑抓住了分红险介于银行存款保本和投资理财收益的特点，开门红产品中分红险占到了九成以上。
据统计，2010年上证综指2010年累计下跌14。31%，深证成指累计下跌9。06%。截至上周末，今年以来上市的21只新股已超半数破发，受累于此有近50只基金闪电被套，其中5只基金被套幅度超过10%。受此以及新会计准则影响，投连险、万能险自2008年以后风光不再，而今年更是几乎完全淡出了投保人视线。
不考虑投资的话，根据统计局发布的数据，虽然去年12月消费者物价指数CPI同比上涨幅度有所回落，由11月的5。1%降到4。6%，但一年期银行存款利率在经过去年两次加息后仅为2。75%，紧握在手里的钱袋子正在缩水。
“
中国人寿的
分红保险销售已过10000亿元，超越2009年房地产、基金等热门渠道，成为百姓理财首选。”公司产品开发部总经理助理陈劲松说。其实，分红险在2。5%的保底收益基础上，按照上一会计年度分红保险业务的实际经营状况确定红利分配方案，目前国内保险业整体分红收益基本保持在3。5%至5%，个别优秀的保险公司甚至达到7%以上。
同时，一般分红险，会按照保险合同规定的保单周期，如一年、两年等给投保人发放生存金，而这部分生存金仍可带来收益。如在
合众人寿一款名为养老增值年金计划中就规定，若不领取这部分生存金，将按照公司公布的生存金累积生息利率复利滚存，累积的生存金可以根据需要随时领取。生存金累积生息利率保证不低于同期中国人民银行一年定期银行存款利率加1%。
两全分红险最热可定期返还保费
在记者统计的20家保险机构今年力推的产品中，两全分红险无疑是竞争最激烈、产品最多的。国内寿险几大险企都将两全分红险作为主打如中国人寿推出的福禄金尊
两全保险、中国平安(35。80，-0。57，-1。57%)的
金裕人生两全险、
新华人寿的好利年年两全险、
太平洋保险(下称太保)的红鑫人生两全险、人保寿险的
福满人间两全保险等。面对竞争如此激烈的两全险市场，投保人该如何抉择呢？
中国人寿最为国内寿险业的老大哥，今年推出的福禄金尊两全分红险交费更灵活、保障更多，更为重要的是投保人所交的保费都可在祝寿金当年全部返还。福禄金尊一改去年中国人寿“开门红”对投保年限的严格限制，将投保年限设为三年内、五年和十年三种，并且投保人可以自己选择年交或月交保费。同时，投保人每满三个保单年度的年生效对应日将获得15%
生存保险金，直到获取祝寿金，即所交全部保费(不计利息)，此后，每年获得保险金额的6%生存保险金。
准备购买保险的30岁白领小张就给自己算了一笔账，若购买一款基本保险金额50000元的福禄金尊，每年需交保险费56640元，一共需要交5年，选择祝寿金领取年龄为60周岁。60岁前，每三年可领取生存金7500元，60周岁时获得祝寿金283200元，60岁后，每年仍将继续获得3000元的生存金直至终身。按此计算，小张不仅获得了一定收益，在此期间，小张还将享受身故保障和三倍保险金额的意外保障。
社保之外可做保本的年金计划
由于社保中的
养老金提供的只是对生活的基本保障，随着人们对退休后生活水平要求的不断提高，分红型的养老金在今年成为了除了两全险之外的又一大主力险种。中外资险企齐推分红年金，所以今年这一养老保险不再是此前人们对他的认识，而是扛起保值增值的大旗，与两全险一决高下，理财功能大大增强，不仅含盖了身故、意外身故等保障，还可以享受分红收益。
年金，也就是人们常说的养老金。随着近两年通胀的加剧，不少有社保养老金的人都担心退休后的养老金不能够维持现在生活水平，而市场上出现的增值
年金保险产品正适合有此类需求的人购买。
据记者的观察，今年由于增值年金保险的竞争十分激烈，年金保险的保障范围大大扩大，与两全险不分上下，不再是传统意义上单纯的养老保险，而是具备理财与更多保障功能。如
中英人寿今年推出的优享人生年金保险、合众人寿推出的养老定投增值年金计划等都将身故、意外身故等保障纳入保障范围内，这是普通养老金不具备的保障。同时，例如合众养老定投增值年金与两全险一样，投保人在退休前每年同样可以获得生存金，在100周岁等规定年限获得祝寿金。
除此之外，该年金还享受每年保险公司的分红。除此之外，许多保险公司还在收益上不断创新。如今年中意人寿的主打产品
福瑞来分红年金保险就规定，保单每年的红利领取，也可以选择理财投资，投保第一年仅需缴纳一元钱，就可以附加福瑞来理财投资联结保险，利用红利做跟高风险、高收益的投资。
