在采访中了解到，保单其实还有另一个作用，可以利用保单的现金价值向保险公司短期借款，满足应急之用的资金周转，或者用于缴付暂时难以承担的保费。
保单贷款是指客户在保险合同有效期内，经保险公司同意，以保单的累积现金价值进行抵押贷款。这相当于保险公司从客户保单中的现金价值取出所缴的保费额，而客户需在约定期限内再将相同的保费额还入现金价值中。
了解到，客户用保单贷款的前提是，投保两年以上并且其保险账户存在现金价值，保险公司一般以现金价值的70%―80%发放贷款。所以，客户在准备用保单贷款前，要提前向保险公司查询保险账户中有多少现金价值。保险业内人士介绍，一般有现金价值的保险产品就可以用保单贷款，贷款期限通常为半年。
不过，需要注意的是，客户使用保单贷款，需要向保险公司支付按一定时期和利率计算的贷款利息。理财师提醒，客户在偿还保单贷款时，应先偿付所有借款利息，然后偿还借款本金。保单的贷款利息应在贷款期满之日缴付，如果逾期未付，则所有利息将被并入原贷款金额中，在下一贷款期内按最近一次公布的贷款利率计息。(姜晶晶)
何为保单质押贷款？
读者秦先生：我是一家小型工厂的老板，为拓展业务，想在今年添置一批新机器，但手中资金不够。我在2007年曾一次性缴清了保费为100万元的
人寿保险单，于是准备退保，返还保单的现金价值。不过保险公司表示，急需用钱可以选择保单质押贷款。请问何为保单质押贷款？通过此种方式贷款需要注意什么？
商报：所谓保单质押贷款，是保单所有者以保单作为质押物，按照保单现金价值的一定比例获得短期资金的一种融资方式。质押期间，保单将继续维持保险合同的效力，按其合同约定不损害保险人保障权益。
我国的保单质押贷款主要有两种模式：一是投保人把保单直接抵押给保险公司，直接从保险公司取得贷款，如果借款人到期不能履行债务，当贷款本息达到退保金额时，保险公司终止其保险合同效力；另一种是投保人将保单抵押给银行，由银行支付贷款给借款人，当借款人不能到期履行债务时，银行可依据合同保单由保险公司偿还贷款本息。通常情况下，保险公司提供的贷款额度有限，贷款期限较短，手续便捷；选择银行，则贷款额度略高，贷款期限长，手续繁琐。
不过，需要注意，不是所有的保单都能办理质押贷款。从目前的情况看，可以用来贷款的是具有储蓄功能、投资分红型保险及
年金保险等合同生效两年以上的人寿保险；医疗费用保险和
意外伤害保险以及财产保险不能质押。
另外，已经发生保费豁免的保单不能办理质押贷款。保费豁免是指在保险合同规定的某些特定情况下导致完全丧失工作能力时，由保险公司获准，同意投保人可以不再缴纳后续保费，保险合同仍然有效。
通常情况下，在保险公司办理保单质押贷款，投保人在贷款到期后都可以续借，但各保险公司具体规则略有不同。投保人在办理保单质押贷款前，应详细了解保险公司对于续借的要求、对未偿还本息的处理方式以及逾期还款贷款利率是否增加等等。保单质押贷款期满后，借款人(即投保人)一定要及时还款，如果借款本息超过保单现金价值，保单将永久失效，保险公司不再承担任何保险责任。(经济参考报)
什么样的保单才能抵押贷款呢？
保险理财师介绍，投保人缴付保险费满两年以上，经被保险人书面同意，投保人可凭保险合同向保险公司申请抵押贷款。通常情况下，保单贷款的时间是6个月。
以保单抵押办理贷款时，对贷款数额有明确的限制，贷款的金额最多不能超过保单当时现金价值的一定比例，这个比例各个保险公司有不同的规定，如按保单年度末现金价值70%至80%不等进行贷款。
据介绍，办理保单贷款的手续较为简便。投保人不需要保证人和收入证明，只需带齐保单、身份证等证明即可。
需要注意的是，如果未能偿还贷款及贷款利息，当保险合同的现金价值净值小于或等于零时，保险合同将中止。所以一定要注意6个月的贷款期限，以免保单失效。
投资性寿险保单可抵押贷款
中国保监会表示，在保险合同中约定保单抵押贷款，并未超出监管政策批准的业务范围。专家提醒有需要的保险客户考虑这一功能。
据有关人士介绍，可以抵押贷款的保险主要是投资性质的寿险，根据保单的现金价值确定贷款额度(已发生保费自垫、保费豁免的保单不能进行保单抵押贷款)，医疗、
意外险以及产险则无法抵押贷款。而
投连险虽然具有现金价值，但由于其价值随投资单位价格而波动，无法确定，所以一般也不能进行保单贷款。
目前，储蓄性质的人寿保险、投资
分红保险、
养老保险等人寿保险合同，只要投保人缴纳保费在1年以上，保单便具有一定的现金价值。也有一些长期的
人身保险条款规定，投保人缴付保费满两年以上，且保险期已满两年的，才可凭保险单申请抵押贷款。保单贷款的时间和金额也有限制。贷款上限按保单现金价值一定比例计算，该比例各公司有所不同。太平洋和
太平人寿是80％，
中国人寿、
友邦保险、
中德安联为70％.投保人最长可获期限6个月的贷款，到期还款后还可以续贷。
