保额高不代表保单更值钱
现金价值简而言之就是退保或解约时退回的钱。
再进一步问她:“你认为保费很低,但保障很高的保险合同在解约时值钱,还是保费高,保障低的保险合同在退保时更值钱？也就是说哪个现金价值应该更高？”朋友用笨理儿想出来的道理也基本正确:“应该是后者现金价值高!后者是专门给我这样的人准备的,保障低没关系,只要现金价值高就行。对不对？”
我告诉朋友:“现金价值高不过你交的保费!就算保单开始享受复利,保单价值也永远高不过保障金额。可以说,没有一个人投保是为了多得一点现金价值。不为保障,建议你不要投保。”朋友却会对我说:“我知道退保一定有损失,但长痛不如短痛,能退多少算多少。当然,越多越好!”
唉,说了半天全白说了。事实上,我的“险盲”朋友从来不否认“日后生病住院,如果有保险公司为她交纳或部分交纳住院费,当然是该投保的。万一'雨点’砸在她的头上,可以给儿子留一笔可观的成长费用”。她只是疑惑:就算人没了,才给10万元。这10万元算不算给儿子留下的一笔“可观的”成长费呢？
我告诉她,保险产品和计划,是为不同人的不同需求而设计的,你可以选交费少、保障高的计划,也可以选交费多,保障低的计划。如果发生万一,认为给儿子留下五六十万元钱可以解决问题,完全可以花5000多元的保费,请代理人为自己设计一个五六十万保额的计划。
没错,保险金额的实际价值的提升,必然导致现金价值的降低。这就好比新车“运行平稳、保持价值”能带来的实际价值,当把新车当废铁卖掉时,收获的价值就差远了一样。
现金价值从哪里来
朋友产生了这样的疑问:要想保障高,就要投保现金价值少的计划;要想让保单的现金价值高,就买那些保障低的险种。这么说,现金价值高的保单不都是蒙人的吗？
事实并非如此。
首先,不是每张保单都有现金价值。费用型保单多为短期保险计划。保费非常低,在合同有效期内出险,保险公司按保额给付保险金。若不出险,保费不返还。这样的保单就没有现金价值。而且,这样的产品多为附加险。返本型保单和收益型保单,多为长期保险计划,有储蓄性质,都有现金价值。
比如投保长期寿险,逐年所交纳的保费是一个均衡的定值。倘若我的朋友每年交5000元保费,再过10年,她的这个保险计划仍要交5000元。但需要注意的是,人的死亡率是随着年龄增加而增加的。也就是说,保险公司需要用作风险给付的保险金随着被保险人的年龄增长而增加。保费不涨价,保险公司不亏本吗？
我们可以这样理解:5000元,是我朋友交给保险公司的均衡保费,她在前几年风险小,多交的保费抵补了后来风险大时的保费。因为投保长期寿险,保险公司为了履行契约责任,每年都要在保费中提存一定数额的责任准备金。当投保人在有效期内因故要求解约或退保时,保险公司按规定,将提存的责任准备金减去“解约扣除”之后的余额退还给投保人,这部分余额就是保单所具有的现金价值。
在投保后的前两年,保险公司在保费中扣除必要的公司运营费和代理人手续费(这项支出主要在前两年)、人员工资等费用以外,保费余额低,导致保单现金价值低。所以投保初期退保,退还的金额和所交的保费金额的差是最大的。
所以,每个投保人都有3种选择。一是纯费用型投保,保费最低。就像坐飞机买航意险,出了事,保险公司给钱,不出事你交的钱全给保险公司。二是返本型投保,比如投保
终身寿险,在投保多年后,在你有生之年需要钱的时候,仍可以选择解约。由于多年本金加复利的积累,你得到的现金价值将接近或超过这些年所交的保费,相当于多年的保障都是用本金产生的利息购买的。三是购买收益型(万能型和红利型),当然更有现金价值了。
