在刚刚过去的2011年，广大居民的投资实在是乏善可陈。在能够看得到、摸得着的投资理财领域里，要么是坐“过山车”，大起大落；要么干脆“跌跌不休”，萎靡不振。人们很难发现一个稳定上涨又适合大众参与的投资品种。“别说跑赢CPI，能保住本金就不错了。”很多投资者发出这一心声。
而在2012年，国际局势更加动荡，经济走势也不甚明朗，居民的投资理财该如何布局？
银行理财产品差强人意
2011年回顾：“买理财产品，虽然说跑不赢CPI，但总比炒股强！”在2011年，银行理财产品颇有比上不足比下有余的宽慰。
据不完全统计，截至2011年12月20日，国内各家商业银行共发行人民币理财产品20246只，比去年全年猛增近1倍。
从收益分布来看，去年以来人民币理财产品平均预期年化收益率超过4.5%，跑赢了1年期定期存款利率，但没能跑赢CPI增幅；在外币理财产品中，美元产品最高收益率未超过2%，而澳元产品的预期收益率最给力，动辄5%以上，最高1年期产品能达到9.6%。
2012投资建议：收益率可能有所下降
我省理财规划师协会人士表示，今年随着存款准备金率下调的压力增加，未来降息的可能性变得更大，业内预测2012年资金面较2011年会有所宽松；相比于2011年，理财产品在今年将受到更严厉的监管，2011年火爆的局面肯定难以重现，高收益的产品项目将会减少；产品设计更加严谨、风险更小。上述因素预示着今年的银行理财产品的收益率会有所下滑。“投资者最好做好长期投资规划，建议在保证流动性的前提下，适当选择一些投资期限稍长、收益率也较高的银行人民币信托类理财产品，把绝对的投资收益固定下来。”
某银行的理财师也表示，今年随着银监会为防范信用及系统风险加强信贷类理财的监管，并为规范市场叫停了银行短期理财。预计银行理财产品的发行将在今年逐渐放缓，收益率将会随着货币政策的放松逐步走低。投资者可以考虑期限较长的理财产品，同时注重风险控制，切勿盲目追求收益率，稳健投资才是2012的理财主题。
勿过分追求红利
2011年回顾：分红险最大的特点是，除了具有基本保障功能外，保险公司每年还根据实际经营状况对客户进行红利分配。最新数据显示，去年保险投资年化收益率仅为3.6%，同比明显下滑，这将导致今年分红产品的分红水平会较低。目前保险市场最大的分红险今年吸引力如何仍不得而知。
2012年展望：应注重保险的保障功能
“可以肯定的是，由于受国内外经济、金融环境的影响，今年保险公司的投资环境不容乐观。”保险专家分析指出，由于红利的分配具有不确定性，分红水平主要取决于保险公司的实际经营成果，客户在投保分红险时不应过分看重其分红功能。业内人士介绍，除了分红外，在购买分红险时也应格外关注其保障功能。据了解，目前各保险公司为了增强产品吸引力，往往将分红险与疾病险、
医疗险、
养老险等“打包”销售，推出所谓的“理财计划”、“综合保险计划”等，旨在完善其服务性，满足客户平衡资产匹配的需求。
相对单纯的疾病险、医疗险、
意外险等，“综合保险计划”算得上打包销售，较为实惠。保险专家提醒，如果投保人经济条件较好，可考虑“综合保险计划”，获得较为完善的保障，同时依靠保险公司的投资能力来实现资产保值增值。
