现年36岁，女，月收入水平一般，买什么样的分红险较好？

　　专家分析

　　保险的功能除了有储蓄收益之外，更特别的是保险有风险控管的功能，对家人来说是一种特别的爱，对自己来说是一种义务和责任。随着社会的发展，买保险会当成每个人的一种习惯，只是时间的问题，你今天做这件事情，只不过是智者先行而已。根据你的情况，可以来个组合，可以组合一个非常完美的方案，养老、重疾、意外、医疗全方位都有，养老金也蛮不错

　　一要选择最近几年的保险公司分红收益情况怎么样？二：因为您没有社保，因此我建议您可以买具有分红的健康保险，同时承保范围要广，保障要高，有保费豁免。并且可以在一定期限后可以领取一笔养老金，这样就兼具了养老和健康功能；三：因为您没有社保，因此我还建议您买一份医疗保险，以防住院可以报销医疗费用；四：可以买一份意外保险，每年只需要200元左右，可以有十几万的意外保障和将近2万的意外医疗。其实意外保障不需要很多，但是意外的医疗应该要多一点。因为毕竟不是每个人投保了都能用到意外保障，但是意外医疗却很普遍。

　　目前分红保险就其分红制度来说重要有两种，一种是美式分红，也就现金分红；还有一种就是英式分红，也就是保额分红。

　　现金分红的特点是：每年以现金的形式派发年度红利，保额保持不变，主要的红利来源是两差或三差（利差、死差、费差），客户可以获得年度红利和少量的终了红利。

　　保额分红的特点是：保额分红基数大，每年以递增保额的形式派发红利，可以有效抵御通货膨胀，主要的红利来源是全差（利差、死差、费差、保全差等等17差），客户可以获得复利递增的年度红利和大量的终了红利。

　　分红险有很多产品组合，肯定有一些可以满足您的需要，由于您目前没有社保，您又是家庭的贤内助，在医疗保障方面特别需要作补充，建议您有可能的话争取先办理社保给自己一份基本的保障，如果实在没办法办理，则建议您在考虑商业保险时，把重大疾病和住院医疗，意外伤害优先考虑，养老方面也可逐步完善。

　　买保险要结合自己的家庭收支情况来选择适合自己的产品，来满足您的养老保障，如果您已经有了定期寿险，重大疾病险，意外险和意外医疗等，可以直接购买分红险作为养老补充，但如果还没有基本保障，建议您联系代理人做一个全面的保障规划。

　　购买分红型养老险关键要看公司的盈利能力，因为分红是保险公司根据每年的业务经营状况来确定红利分配方案的，是复利计息的，建议你选择即交即返的，终身领取的年金型的养老产品，最好是可以附加保费豁免的，这样可以做到交钱一阵子，领钱一辈子。

　　案例参考

　　2009中国最受大众信赖的保险产品