随着股市回暖，保险资金投资收益也表现不俗。尽管金融危机唤醒了人们的风险意识，但是不少人仍期望缩减支出，稳健理财。在新环境下，又该如何打理自己的保单呢？
此外，各个保险公司不遗余力地推广各自原有的分红险产品。身兼北美精算师的
平安人寿副总经理张振堂表示，目前，金融风暴席卷全球，人们对自己未来的收入预期没有信心，更加需要保险对未来进行财务规划、化解风险，低保费、高保障的
分红保险产品自然成为民众购买保险的首选。而目前，我国民众的保险普及率还很低，此类产品的市场空间很大。
投资有门道虽然分红险产品热销，但是在购买分红险时，仍然需要注意一些窍门，方能兼顾保障和收益。
勿忽视保底收益分红险收益主要来自两块：保证回报。此款是按照分红险合同的规定，每隔若干年返还投保者部分现金，只要投保者一直存活未触发相关的人寿保障条款，那么这部分的回报是固定的，相关的现金流是可预期的。
分红回报。分红险之所以被称之为分红险，就在于其除了保证回报之外，还会将保险公司相关运营中的利差、死差、费差三块收益中不少于70%的部分派发给投保者。
根据保监会2009年年初发布的《
人身保险新型产品信息披露管理办法征求意见稿》，“除向投保人提供红利通知书外，保险公司不得向公众披露或宣传分红保险的经营成果或者分红水平”，这也就意味着在投保之前，投资者根本无从得知保险公司分红险的经营状况如何。
因此，可预期的保证回报部分，就成为观察各家保险公司在产品设计上是否合理，是否为投保者提供了较高的保底收益的一个重要指标了。
巨额红利收益不现实分红保险是一种保险产品，作为保险产品，当然有别于银行存款与股票。
从理论上讲，投保分红保险，客户可以在获取固定的保障收益之外与保险公司共享其经营成果，同时客户还为自身赢得了一份保险保障，可谓一举两得。
但在目前，很多分红险产品的分红收益不太令投保人满意，因此，建议投保人在选择这种理财渠道的时候，从多家保险公司的产品中去比较。对于保险公司和投保人来讲，分红险一个很大的特点，其实是对抗利率波动带来的收益风险。
保险专家提醒，保险代理人向客户描述的红利状况仅仅是一个假设，根本不能代表该产品派发红利的实际水平。不少代理人在介绍分红险产品的时候，经常说这样的话：“假如年派发红利5%，那么20年下来您的收益会比购买一般的同类保险产品高出多少多少元。”但是这仅仅是基于一种假想状况下的收益水平，并不能代表红利派发的实际水平。
因此投保分红保险还是要从自己的真实需求出发，而不能凭借红利情况的演示就冲动性地选择投保。归根结底，分红保险是一种兼有分红功能的保险产品，因此投保人不要寄希望于红利收益，而应该看重它的保障功能。
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平安鑫祥两全保险分红型是一款可以实现养老功能的产品。客户可以自选交费年期和保障期，保障期满即可得到两倍基本保额的满期生存金，而且客户还可以选择将其转换为年金，按月或按年领取。如果被保险人在保障期内身故，且已年满18周岁，家人就可得到3倍基本保额的身故金，给予家人经济上的补偿。
30岁的小王已经工作七八年了，三年前成了家，并有了一个可爱的女儿。享受幸福生活的同时，他也隐约感到生活压力。身体的健康、未来的养老都是他时常担心的问题。于是，他为自己投保10万元基本保额的鑫祥，选择20年交费，保障到65岁，那么到65岁时，他就可一次性领取至少20万元的满期金用于养老；如果在65岁前不幸身故，他的家人就可得到至少30万元的保险金，眼前以及未来的担忧都迎刃而解。
