分红险是目前市场上炙手可热的险种之一，其凭借保本兼具保障和理财的优势，成为理财规划中的“稳健派”。当然，投保分红险也不能盲目跟风，出手前，做好充足的“认知”功课必不可少。
产品设计有新意
分红险是指保险公司将其实际经营成果优于预定假设产生的盈余，按一定比例向投保人进行分配的
人寿保险产品。它是一种既提供确定的基本利益保证，同时又让投保人参与保险公司业务经营成果分配的产品。为能给消费者带来更好的保障，去年以来，保险公司在分红险设计上下了不少功夫，推出了一些创新型产品。
例如，
金盛保险推出的“御立方”保障计划，实现“红利分享”和“健康呵护”双重保障。该产品保障期限延长至被保险人年满88周岁，而最高可达三次的重疾赔付更是业内少有。
又如，
平安人寿去年推出两款新升级的
分红保险“吉星送宝”、“吉星盈瑞”，都改变了以前要按照不同性别、年龄、保费、保额投保的方式，而是实行保费按份购买、保额按份计算，使产品设计更简单、返还更快，且具备分红累积生息和生存金累积生息等特色，能满足更注重资金投入、支出有计划性的客户的需求。
再如
太平人寿的“金悦人生”，在生存金的领取上实现“五级跳”：自投保后到65周岁前，客户每两年即可领取一次生存金，领取金额从保额的5%开始，每领取5次，领取比例提升5个百分点，即10%、15%，直至20%。到客户65周岁后，无论之前领取比例是多少，生存金的领取频率“加速”为一年一领，且领取比例“跳升”为保额的30%，一直领到年满88周岁。同时，该产品沿用太平人寿一贯采用的增额分红方式，保证客户收益逐年递增。
分红收益不确定
保单分红是分红险独有的一个特点。不过，国内保险消费者有一个显着特点，就是特别注重保险收益，喜欢将之与银行储蓄或其他理财产品的收益进行比较。
对此，平安人寿上海分公司产品专家毛伟钢指出，“保险和银行储蓄收益是两码事，保险公司的分红标准不是像银行存款利率那样计算出来。存款利息的计算是以本金为基础，乘以利率。而保险公司是以保单的现金价值来计算分红，如1万元的分红险保费，前期要扣掉保险公司的开支、代理人的佣金等各项费用，再用来计算分红收益。”
此外，一些消费者在投保分红险时，十分看重产品以往的分红业绩。对此，毛伟钢提醒，不要把历史业绩作为未来的业绩保证。记者了解到，一些代理人在销售分红险时，经常把保险公司以往的分红险业绩为例，向投保人作过分的推荐。事实上，除了受制于保险公司的投资经营情况外，分红险的收益还受到保额、投保人性别、年龄和保险期限等因素的影响，因此是不确定的。
按需选择分红方式
目前，国内保险市场上主要是现金分红产品，少数公司也会推出一些保额分红产品。
现金分红又称美式分红，即保险公司直接以现金形式将盈余分配给保单持有人，后者可以直接领取现金，也可以用现金红利抵交未交部分的保费。如果不把红利提出，也可继续放在保险账户中累积生息。
保额分红产品的分红则是通过保额变化带来未来的收益，如果客户要在产品满期前领取红利，就要把未来的收益折算为现在的价值，折算后的收益会大打折扣，因此其红利领取方式不如现金分红灵活，只能通过满期领取、发生保险责任、退保或减少保额的方式获得实际红利。但退保或减少保额都会给投保人带来损失，尤其短期内退保或减少保额更不划算。
对此，
中意人寿保险专家建议，在选择分红方式时，要结合实际情况进行挑选。如果更看重红利领取的灵活性，可选择现金分红。如果不急于将红利取出，可选择保额分红或现金分红产品的累积生息，在长期内获得更好的收益。
