28岁，女性和29岁，男性。都无保险。想买一份分红型的，外加可以保意外的保险，应该怎么购买。

　　专家分析

　　现在保险产品很丰富，按照产品更新来看，有传统险就是不带分红的，他的优点是保费低，保障高。缺点是保险金额一直不变，到几十年后觉得那点保险金额无法满足需要了。然后就有了分红保险的出现，现在各家公司都有，分红的多少要根据保险费多少，和交费的时间长短，缴的多，时间长可能分红会多一些。他的风险和收益和保险公司共同来承担。他的缺点是投资不透明，客户看不到投资的去向，现在就有了最新的投资类型保险，分为万能（有保底利率）和投连保险（有多个投资账户可以选择转换），这种保险透明，交费灵活，保险金额可以调整，投资的风险和收益都是客户自己来承担。也是交费时间长累计的保单账户值就会多，时间复利的力量是很大的。

　　按照保险责任来分为：人寿保险，健康保险，意外伤害保险，养老年金保险。

　　根据你的年龄，事业上正处在发展期，重点规划保障型产品。推荐给您的产品组合为：太平的康颐金生终身重疾计划（分红型），并附加豁免条款。选择健康医疗类保险时也应有所侧重，分清轻重缓急，选择不同的产品类型，不要盲目贪大求全。购买健康医疗类险种时，可与分红险搭配购买，尤其是返还型年金类分红险，按年返还的年金可累积生息作为医疗金的补充，有效抵御通胀。

　　对于现在的你，需要考虑的是风险规避！建议为自己的保障方面如意外、重疾和住院医疗先做准备。

　　保险费的支出以不超过全家全年收入的10%--20%为宜。保险区别于其他渠道的非常重要的功能就是保障性。

　　保险是可以用微小的代价，获取在未来时刻可能发生的不确定的风险时的高额赔付。

　　1.顺序意外---医疗---健康重疾------养老的规划

　　2.保险的支出费用占家庭的年收入的十分之一

　　3.重疾保障是年收入的5倍，意外的保额是年收入的10倍

　　社保是基础商保是补充，我不了解您的年收入，买保险的金额是年收入的10%--20%之间，这个年龄买保险不单单要考虑意外，并且也要考虑疾病的发生，推荐一款平安的智胜人生万能险，这个险种所包含的保障范围有人身保障、重疾保障、意外保障和意外医疗，这个险种缴费灵活并且保障额度可以根据您的个人需求随意调整

　　成家后，应仔细检视双方已有的保单，看是否能够满足家庭的风险保障需求。

　　通常，重大疾病保险的额度以一至两年的年收入为宜，除治病之用外，也相当于准备了治疗与恢复期间的生活费用。住房抵押贷款是家庭的负债，万一发生变故不能继续偿还的话，住房可能被卖掉，对于家庭经济情况来说将是雪上加霜，而购买寿险可以锁定抵押贷款的风险，应视经济条件选择定期寿险或终身寿险。

　　建立养老基金也是必须考虑的问题。养老保险是建立养老基金的方式之一。如有可能，可以夫妻互保并附加豁免，从而进一步提高家庭经济的抗风险能力。

　　保险组合：意外伤害、意外医疗、住院医疗+重大疾病+寿险+养老险

　　案例参考

　　职业白领女士的重疾养老计划

　　29岁男士综合保障计划（平安智胜人生）

　　26岁女士常青树综合保障计划