资本市场前景不明，从稳健理财出发，我想购置一些分红险，但是听说各家公司的分红方式不一定相同。我想咨询一下，分红险有哪些分红方式，各有什么特点？
上海读者张小姐去年以来，分红险市场格外火爆，各家保险公司纷纷将分红险作为主打产品。正如张小姐了解的那样，目前各家保险公司的分红方式并不相同，主要有英式分红和美式分红两种，消费者可根据自身需要选择。
英式分红又称增额红利，是指将红利变成保额复利递增，也就是说红利实际上是拿不到的，只是转成了新增保额。
另一种是美式分红，又称现金红利，包括现金领取、累计生息、抵交保费及增额缴清等红利领取方式。红利性质比较灵活，可留也可取。
两种分红方式各有利弊。英式分红方式能使复利的优势最大化，符合投保人获得保险保障和长期储蓄的投保目的，但缺点是领取方式不够灵活。美式分红的优点是分红可以随时领取，但是在投保的前期可投资资本少，红利也很少，现金领取意义不大。
值得一提的是，分红险的红利是不确定的，投资者应根据自己的实际情况，综合考虑年龄、收入、风险承受能力等因素，然后选择购买哪种分红方式的产品。
进入职场多年的淑芬今年32岁，收入不错，但至今仍单身没有结婚对象，她已经拥有基本足额的意外险、定期寿险和健康医疗险，但她一直想买份有保障又有理财功能的保单。不少人向她推荐了兼顾投资与保障双重功能的投资型保单，个性保守的淑芬觉得投资型保单在投保时必须先挑选投资组合，之后还要随时关心投资标的绩效，对于既没时间又不懂投资理财的她，总觉得商品过于复杂。
今年以来，又有保险销售人员向淑芬推荐分红保单，提到有终身保障且风险低的特色，但面对市场上众多的分红保单，且又有多种不同保单类型，让她听得一头雾水，愈听愈复杂，她很疑惑：分红保单真的适合自己吗？
其实淑芬不必过于烦恼，她的问题只要“对症下药”，也就是看清楚自己的实际需求，再选择相应的解决方案即可。
目前，市场上推出的分红型保单，按照保险品种来划分，可以分为分红型养老(年金)险、分红型教育金保险、分红型终身寿险、快速返本型分红寿险(保值增值用)、分红型健康险组合计划等。
如果按照分红方式来看，主要有美式分红(大部分公司采用的方法)和英式分红(新华、太平两家公司采用的方法)。
对于淑芬这样的情况，首先她并不是很在乎采用美式分红还是英式分红的，只要能得到分红帮助自己抵抗一定的通胀因素即可(两种分红方式区别见名词解释部分)。其次主要还是考虑自己购买分红险的目的。按照她的年龄、经济状况和婚姻状况，并考虑现在已有的保险，她还是比较适合购买一定的分红险的(她的经济状况良好并有不少闲钱)，可以重点考虑分红型养老年金险(大龄单身女性)，其它教育金、终身寿险等几类分红保单并不怎么适合她，而快速返本型的分红保单目前而言收益功能并不如其它投资工具保障功能也不强，所以也可以被淑芬舍弃。
通过淑芬的例子，大家可以举一反三，看看自己是否适合购买分红险，购买哪种类型的分红保单比较合适？
而对于已经拥有分红保单的投保人而言，如果是美式分红产品，得到的红利是直接现金领取出来，还是用于累计生息、抵交保费或购买缴清增额，也可以根据实际情况来筹划。
