数十页的保单条款、数百条的专业说明，购买保险，你必须化身金融业内人士吗？大家概念里的保险观念您都认同吗？本报近期特邀请几位保险专家为读者进行解答。

　　不要把保险当“万金油”使

　　Q：购买了人身保险就可以后顾无忧了吗？

　　A：NO！要注意保障期限和范围，保障的全面性也很重要。

　　时下很多家庭已逐渐接受了保险理财的重要作用，越来越多的人在有了社保后，还积极购买商业保险寻求保障。但是一份普通的长期寿险并不能让您后顾无忧。新华保险陕西分公司营业部经理朱林认为，目前市场上的寿险理财产品较多，涵盖养老、医疗、意外、教育等，但是即使是综合类的保单也不能涵盖所有的风险保障。目前保险公司倡导一个人一生需拥有7份保单：意外险、健康险、终身寿险、养老年金、医疗保险、教育金、理财型保险。

　　目前很多保险产品在设计上尽量多方面兼顾投保人的保障需求。例如许多养老险同时附加健康、理财等功能，也可附加医疗、意外等保障。另外，朱林提醒理财者，保险产品的保障期限和范围也很重要，投保人在投保时需仔细阅读保单，很多保险的免责条件都会在保单中详细说明，例如自然灾害或危险运动等，不属于一般寿险的保障范围，被保险人应尽量避免该类涉险。

　　保额并非越高越好

　　Q：保单中约定的保额越高越好吗？A：NO！万能险保费相同，保额越高，额外费用越高。

　　普通理财者在购买保险时，常常因为条款太多无从选择，因此也会简单的比较保费投入与保额之间的关系，很多人认为保费投入越少、保额越高就代表这款保险产品越好。平安保险一位专业人士纠正了这一观点，虽然各家公司在经营方式上存在着较大差异，但是同质

　　的保险产品，其保费、保额的比例不会相差太大。目前一些万能险产品可由投保人任意调低或调高保险额度，该类产品在每年投入相同保费后，如果保额调高，则保险公司扣除的保障手续费也较高，会削减保单的价值，如果保额定得较低，则保险公司扣除的保障手续费较低，保单价值也会较高。投保人可根据自己的需要考虑选择。

　　并非所有保单都具理财功能

　　Q：分红越多，证明保险产品好？A：NO！要注重分红形式。很多人在购买保险时，还特别注意保险的理财功能，虽然众多保险专家建议，投保人应更关注保险的保障功能，其次再关注保险的理财功能，可是很多人还是误以为承诺的分红越多，则保险产品越好。一位业内人士向记者介绍说，并不是所有的保单都具备理财功能，目前保险市场上只有分红险和万能险具备理财功能，投保人在购买保险时，不但要关注约定的分红保底、预计分红比例等要素，还要关注分红形式，部分保险产品是保费分红，按照所交保费的额度进行分红，保费交得越多分得也越多；部分产品是保额分红，按照保额的额度进行分红。可见对客户来说保额分红比保费分红后期理赔时“保障利益”更大。

　　附加险并非越多越好

　　Q：附加险越多越好吗？A：NO！附加险多为消费型保险，够用就好。

　　目前，投保人在购买保险时都会考虑附加部分险种，例如在养老主险上附加意外医疗或住院补贴等。这些保险是否附加得越多越好呢？朱林说，并不能这样认为，保险同样需要适合被保险人。如果被保险人已有社保，那么商业保险只能对社保赔付进行补充，而且每份商业医疗保险还有起赔金额，如果治疗费用不高，社保赔付后，达不到起赔金额，那么商业保险也不能理赔，因此并不是附加险购买份数越多越好。另外，几乎所有的附加险都为消费型险种，即保费投入后并不返还，因此，如果购买份数过多，而被保险人又没有出险，实际上是浪费了保费投入，保险专家也不建议这么做。“投保并不是简单的购买行为，要找到适合自己的保险产品才最重要。”朱林说。本报记者千锦