我们可将家庭理财规划比喻成一座金字塔，风险越小安全性越高的理财产品，如银行存款、
人寿保险等，在整个理财规划中所占的比例应该较高，位于三角形的底部，底部越大，金字塔越稳固；而风险大，潜在收益高的产品，如股票、基金等，在整个理财计划中所占的比例也就越少，处于三角形的顶部。
由此可见，构建完整足够的风险保障是第一步，在完整的保障保护之下，家庭理财才不会因突来的风险而化为乌有。
理财顾问
投资回报别忘保障优先
在这样动荡不安的投资环境下，百姓该如何理财呢？根据经济发达国家的经验，居民通常将年收入的15％-20％购买人寿保险。首先在保险保障方面，需先检视家庭主要收入来源者的保障是否足够？保险是保障及长期理财的工具，消费者须先从保障方面着手，我们只要花少许的钱就能够将风险转嫁给保险公司，其次才是追求投资回报。保障的基本额度必须是家庭总贷款金额加上5~10年的生活费用。
其次是医疗或重疾之保障，这更是不可或缺的。人生最苦的莫过于将未来的
养老金甚至是小孩的教育费用全部用在重疾医疗上面，不但将积蓄花费殆尽，更可能因重疾而无法继续工作而没有收入。这些保障的额度需每年检视一次，并依收入增加的状况来提高额度。
理财目标应着眼于未来
亚洲首富李嘉诚曾说，所谓理财，就是追求长期而稳定的收益。它绝不同于投资，更和投机无关。
我们可以将家庭的钱分为三个部分来规划，第一部分是当下要用的钱。这些钱基本上是我们日常生活的一些开销，吃穿住行用等所有费用。这部分钱只需去银行办张卡，随取随用、随用随花，不需要高收益。
第二部分是用在投资上的钱。无论是房产、股票、基金还是黄金，现在市场上的投资手段和工具让人眼花缭乱。但是不要忘了，高收益的背后是高风险。用于投资的钱必须只能是家庭收入的一部分，千万不可超过30％。
第三部分则是人生中最重要的钱。根据人民银行关于城乡居民储蓄目的的调查中，子女教育费用排在第一位，养老位列第二。子女教育和未来养老是时下中国老百姓最关心的两个问题，将来子女能够接受什么样的教育、将来自己退休的生活品质如何，才是家庭投资理财的最终目的。
以投资报酬率的角度来看，人寿保险绝不会是报酬率最高或最有效率的投资工具，甚至有人认为定存也强过理财分红型保单。不过，两者的基准根本不一样，以某一个时间点来看，确实是定存利率较高，但若以连续的时间来看，就不一定如此，因为定存只能保证1~5年的利率，但人寿保险的预定利率及复利增值的利率却是一辈子的保证。
以君龙人寿10月推出的“君龙富利
终身寿险（分红型）”为例，就是利用“复利”工具，首推增额型险种，让投资者的资产不断增值，保障理财都不误。
综上所述，为了巩固家庭理财金字塔的基座，投资
分红保险并享受长期的复利效果，家庭理财金字塔方能稳固。
