保险要收益还要安全，我的钱该咋办

向日葵保险网

[导读]：分红险热卖的背后，原因何在？背后又包含着怎样的财富智慧？带着疑问，上周记者走进了中国人寿成都市分公司，参加了一场别开生面的财富讨论。

　　2007年CPI高涨的时候，市场上有一句流行语：“你可以跑不过刘翔，但一定要跑赢CPI。”如今，随着最新公布的11月份CPI“转正”，市场关于通胀的担忧进一步升温。如何寻找一种稳健的理财方式，在保证资金安全的前提下稳定增值，成为当前老百姓最为关注的理财话题。

　　记者从成都最大的寿险公司———中国人寿成都市分公司获悉，随着年底老百姓手中的闲钱增加，兼具保障及理财功能的分红保险开始得到更多市民的关注，客户咨询和销售量都急速升温。数据显示，仅2009年前11个月，成都市场分红险销售额就高达23.6亿元。

　　分红险热卖的背后，原因何在？背后又包含着怎样的财富智慧？带着疑问，上周记者走进了中国人寿成都市分公司，参加了一场别开生面的财富讨论。

　　『看现场』

　　市民发问：

　　要收益还要安全，我的钱该咋办

　　虽然快到下班时间了，位于老南门大桥附近的中国人寿成都市分公司一楼营业大厅里仍然热闹异常，在大厅一角，七八位客户正围着该公司的资深理财专家杨先生，就年终奖该如何打理展开激烈讨论。

　　“房子涨、大蒜涨，食用油涨、茅台酒也要涨……现在最怕的就是辛苦攒的钱被通胀‘吞噬掉，”某IT公司上班的张女士说，当前最大的理财困惑就是不知道该买些什么，“存银行怕缩水，买股票，风险太大而且搞不懂，本来想买点黄金、房子来搁起，可现在两者价格都在高位，又怕一买就套起……”

　　张女士的一番话得到了众人响应。市民陈女士说，“都说买房防通胀，但那天去售楼部看了一下，我的天，与其说买的是几十上百万的房子，不如说是买白菜，简直就是抢！最后考虑了一下，还是算了，反正房子已经有几套了，而且随着房价猛涨，租金收益率也在下降。”让陈女士感到担忧的是，当“买房抵御通胀”成为当前很多购房者的主要动机之时，入市是否明智？

　　事实上，随着房价不断上涨，近期已有不少专家学者以及政府人员对此表示担忧。国家信息中心经济预测部高级经济师祁京梅近日在接受媒体采访时就表示，目前并不是投资购房的最好时机，因为现在买房“买的是房地产的通胀”。

　　而在12月7日结束的中央经济工作会议报告中，虽然没有提及房价及抑制投机需求，但此后国务院陆续出台的“营业税优惠政策”调整、“国四条”及财政部等五部委再度出手打击开发商囤地等举措已经透露出，管理层对当前房价上涨过快感到担忧,全面加强房地产市场的调控力度,政策收紧倾向明显。在此大的政策背景下，高位买房者不仅不能保值增值，还面临着巨大的风险。

　　『谈理念』

　　理财师提醒

　　防通胀更要防风险

　　安全永远是第一原则

　　理财要防通胀“吞噬”，可考虑将部分资产转移到投资性产品。目前市场上可供选择的投资品种包括股票、基金、黄金、保险、外汇及结构性银行理财产品。然而，借助投资产品来抵御通胀，并非易事。

　　2008年上半年，CPI月均增幅超过7%，股市则半年大跌48%。短线股市投资非但没能跑赢CPI，反而亏得惨不忍睹。现场一位50多岁的李先生就说，他在2008年买了基金，基金净值现在是9毛，最严重的时候由原来的1元多跌到6毛，资产缩水四成多。“资本市场的波动不可避免，如今应保持清醒的头脑，增强避险意识。”李先生说，幸好他在投资股市的同时，也将部分积蓄投资了国债和购买了分红保险，才得以分散了一部分风险。

　　“理财防通胀，不是简单地把储蓄资产转移到投资性产品上，而是要做好风险控制。”对此，中国人寿的专家表示，选择理财产品必须重视资产配置，注意风险与收益的平衡。盲目追求高收益，只会使自己深陷泥潭，还不如储蓄来得安全。

　　“如果你是专业投资人，我会建议你买股票，不过，对于绝大多数人来说，都应该把钱交给专家。比如买基金、保险等……”中国人寿的专家认为，经历了2008年的全球金融风暴，如今越来越多的人开始认识到，安全稳健永远是理财的第一原则。

　　现在，让我们再来看看“股神”巴菲特的名言吧：“成功的秘诀有三条：第一，尽量避免风险，保住本金；第二，尽量避免风险，保住本金；第三，坚决牢记第一、第二条。”正是如此简单的投资心得，成就了巴菲特半个多世纪的财富神话。

　　理财师支招

　　通胀预期下

　　可买分红险保值

　　要资金安全还要稳健增值，究竟哪些理财产品能满足投资者的要求呢？

　　“随着年底市民手中的资金日渐宽裕，近来前来咨询和购买分红险的人越来越多。”中国人寿的专家建议，在目前的低利率时代，投保人可以考虑投资分红险。因为它能将固定利率转变为浮动利率，其实际分红也将视寿险公司的经营水平而定，不受保监会规定的年预定利率不超过2.5%的限制。目前我国正处于高速发展的经济周期，市场的升息预期非常强烈。分红险的一个明显优势就是随着利率的上升，分红险的分红也会水涨船高，客户可以通过投保分红险来部分抵御未来的通货膨胀，从而获得更多利益。

　　记者获悉，受2008年股市持续大幅下挫的影响，不少业内人士曾预测2008年保险公司分红水平会大幅下调，但从年初的实际情况看，结果让人大跌眼镜。因为各家公司给出的分红险收益仍维持在相对较高的水平，以中国人寿为例，其2008年的分红险的回报率约在3.5%～3.6%，超出同期市场利率水平。

　　据了解，分红险主要投资渠道集中在国债、银行大额存款和大型基础设施建设，如果未来进入升息通道，银行提高利息后，保险公司的投资收益也将提高，投保人的分红收益自然也就水涨船高。

　　记者获悉，为满足客户理财需求的多样化，当前分红险的功能也日益完善和人性化。以中国人寿最近热销的一款“美满一生年金保险（分红型）”（简称“美满一生”）为例，就是一款集理财、保障、分红为一体的全方位保险理财产品，能充分满足客户对于养老、投资、保障在内的多种需求。

　　『问收益』

　　“美满一生”收益几何？

　　现交现领，回报从第一年一直到老！一款集理财、保障、分红为一体的全方位寿险理财产品！

　　“美满一生”开创了全新的“现交现领”模式———其最大特点就是在交纳首期保险金、保单生效的同时即可领取首年年金，提前获取收益，即刻享受人生。

　　“美满一生”提供生存年金、满期保险金和身故保险金。从投保到75岁，每年都有稳定的年金收益，如同涓涓长流，使您赢得长久关爱。75岁领取祝寿金，保证高质量晚年生活；每年分享保险公司经营成果———红利回报；同时还享有高额身故保障金。

　　投保示例

　　钱先生为自己零岁的儿子购买了“美满一生”，选择12年期交，每年交费5万元，基本保险金额为7.16万元，其利益为：

　　关爱年金：自合同生效之日起至被保险人年满74周岁的年生效对应日止，若被保险人生存，每年在合同的生效对应日给付关爱年金7.16（万元）×12％＝8592（元）。

　　满期保险金：被保险人生存至年满75周岁的生效对应日，可领取85.92万元满期保险金，合同终止。