读者案例:
刘先生,30岁,想为自己的妻子和女儿买一份保险,妻子想保障意外和重疾,女儿则重教育。请问该如何规划为好?
设计思路:
一般家庭男主人为家庭支柱,一旦发生意外或疾病,将会严重影响家人的生活及未成年子女的抚养和教育。建议先生首先考虑自己先拥有保险保障,后为妻女安排。保险额度需考虑家庭成员的生活及家庭债务,各家庭成员的保费比例遵循6∶3∶1的设计原则,即家庭主要经济支柱保费支出占总保费的60%,一般家庭收入成员的保费支出为30%左右,无收入来源的成员保费支出不超过总保费的10%即可。
假设,家庭的年收入为15万元,该家庭的年交保费范围,按照一般家庭的收支比例4∶3∶2∶1,即衣食住行一般费用在40%,固定储蓄30%,风险投资20%,风险转移10%,年交保费不超过15000元为合理保费支出。
保险规划:
在这个案例中,我们按照比例建议保费分配如下:作为家庭支柱的先生保费占比为8000元左右,太太为4500元左右,孩子为2500元左右。
先生建议投保智胜人生,每年交付6000元,交付20年,可提供20万元的保障,再加一份平安鑫盛,每年2210元,交付30年,也可提供20万元的保障。
先生的智胜人生各项保障额度如下:重大疾病20万元、附加无忧意外20万元、附加无忧意外医疗2万元;平安鑫盛还可提供附加住院医疗29000元的保障额度;
太太也同样建议投保智胜人生,每年交付4390元,交付20年,可提供20万元的保障,太太这份保单的各项保障额度如下:重大疾病15万元、附加无忧意外6万、附加无忧意外医疗1万、附加住院医疗29000元;
女儿建议投保鑫利(附加大人豁免B)与平安幸福少儿卡B款(鑫利),鑫利(附加大人豁免B)每年投保2400元,交付20年,平安幸福少儿卡B款(鑫利)是一款消费型保险,每年交付160元,鑫利(附加大人豁免B)可为小孩提供4万元的保障,平安幸福少儿卡B款(鑫利)则可为其带来如下保障:交通意外伤害2万元、重大疾病2万元、住院医疗8万元。
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