读者马小姐近期致电本报，她想为患有先天性心脏病的宝宝买一份保险，目的是对孩子其他健康方面问题做保障，但不知道保险公司会不会拒保？她想请教专家，如果投保时不告诉保险代理人这一情况，在日后理赔时是否会出现纠纷？孩子这种情况还可以投保哪些保险？
本期坐诊：广州华康保险代理有限公司广州本部业务总监叶文
隐瞒病情或损失保费
保险法第十七条关于被保险人健康的如实告知中有明确的规定和处理方式，其中提到：订立保险合同，保险公司会询问客户的健康情况，投保人应当如实告知。投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，或者因过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并且不退还保险费。
在实际操作上，客户如果有先天性疾病不告知，保险公司有权取消合同退还保费。因为先天性心脏病客户通常是知道的，如果故意隐瞒，有些保险公司在处理时会比较严格，也有可能不退还保险费给客户。所以客户对于现有疾病是必须如实告知的，尤其不要受代理人的诱导以为不说没关系，否则客户的利益最终都无法受到保障。
考虑购买意外险
一般情况下，对于先天性心脏病投保，投保寿险及重疾险，未手术及手术一年内一般保险公司会延期承保，手术五年以上完全康复者，保险公司可考虑准以标准费率承保。如果投保医疗险，一般的先心，未手术、手术未治愈或术后三年内一般保险公司是不予承保的，其他情况保险公司通常会附加不保事项。严重的先天性心脏病，投保寿险、重疾险或医疗险，保险公司一般都会拒保。
马小姐希望为孩子提供保障的心情非常容易理解，保险公司通常会根据不同的疾病程度，在核保时采用不同的处理方式，建议马小姐找一两家比较专业的保险公司咨询，因为不同的公司在核保时尺度也会有松紧的差别。对于投保险种的选择，建议优先购买意外险。另外，如果保险公司允许投保的话，可以考虑投保一些医疗补偿类的保险，以获得日常医疗的保障。
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