李先生希望短时间内提高生活水平，同时又有生宝宝的计划，因此手里多留资金未来的生活才能更加游刃有余。首套房的贷款利率还是相对很低的，每月4000的月供压力会随着家庭收入的不断提高逐渐减轻。建议通过理财打理好手头资金，慢慢积累，逐步还清贷款。

　　【理财方案】

　　宝宝出生前以中短期投资为主

　　李先生在两年内有要宝宝的计划，将面临家庭进入成长期后的新增支出，保证资金的安全和一定的流动性很重要，因此不建议动用大量存量资金进行波动性较大或者期限过长的投资。可按投资期限长短进行搭配。定投金额可以考虑增加。

　　中长期投资：此类产品建议在宝宝出生后再做考虑，如果宝宝出生后，家庭收支仍能有较多结余，可根据当时的家庭收入和资产，结合市场情况，拿出部分资金进行像权益类这样的高收益同时伴随高风险类的投资，这部分投资可用于未来实现换车目标。

　　中短期投资：宝宝出生前资金投资的重点，要求收益性兼顾一定的流动性。推荐债券型基金，债券市场在经历了央行的连续多次加息过后，目前风险释放较为充分，伴随后续货币政策逐渐放松的预期，如大概率可以存放超过1年的资金可购买，在较低风险的前提下，收益和灵活性两方面均有保证。

　　现金类投资：银行现金类理财以及货币基金都是很好的选择。金额占比不需过高，备足日常应急的准备金即可。

　　【家庭保险】

　　夫妻二人可分别投保定期寿险

　　对于形成期家庭来说，购买商业保险的最大意义在于保证家庭的主要收入来源在发生风险时，最大程度地保证家庭的各项目标仍然能够实现。

　　鉴于李先生目前的家庭情况，夫妻的收入占家庭收入比都不算低，建议还是先以夫妻二人分别作为被保险人进行定期寿险的投保，此险种每年的保费较少，保额较高，比较适合形成期的家庭，尤其是对有银行按揭的高负债家庭。其能确保在发生意外情况下，家庭的资产得以保全。规避当家庭无力还款，抵押物被清偿的风险。

　　定期寿险可以配偶为受益人，保额建议为本人年收入的五倍与家庭负债（房贷）之和。将来有了宝宝，可以宝宝为受益人再补充投保，保额建议能覆盖宝宝的教育资金。保障期限建议以20年为宜，期满时李先生已经49岁，爱人46岁。随着家庭财富的沉淀积累，家庭风险自留能力增强，这份保险的使命也就圆满完成。

　　另外二人各投保一份不低于10万元保额的大病分红保险也是必要的，保障期限到退休年龄为宜，通过每月缴费，既可抵御大病风险，每年的分红还可抵御通货膨胀，为将来退休储备一笔养老金。用普通产品计算，每人100万元保额的定期寿险加10万元保额的大病分红险，均分二十年交，两人月保费合计支出应该在1000元以内。(来源：和讯网）