10万元分红险“最少”可拿22844元。但我按五年定存年利率5.5%一算，10万元到期可拿到27500元利息

　　我的母亲近日去银行存款时遭遇工作人员热情推销，对一款分红型保险理财产品颇为动心，由于是一次性交费，正在犹豫中。

　　该款产品全称为“阳光普照两全保险F款”，保险年限为5年，出生满30岁到75周岁(含)都可投保，5000元起售。工作人员向笔者母亲表示入保后主要能享受五重好处：

　　一是前四年每年固定返还保费的3.5%，不领取可以按不低于每年2.5%的年复利累积生息；二是可以分红，将不少于70%的当年度公司分红账户可以分配盈余回报给投保户；三是保额随着年红利逐年增加，满期会返还“一大笔”；四是身故或全残均可享受保障，保障范围涵盖疾病、一般意外、公共交通和航空意外，最高可享受5倍(所交保费+累积红利增额)的身故或全残保险金；五是保险期间若急需用钱，还可以申请保单贷款，贷款金额可达到现金价值的80%，贷款期限最长为6个月(贷款利率为银行基准利率).

　　“大姐，现在物价涨的那么厉害，钱存在银行只会越来越不值钱，还不如买这个产品，既能保值增值又能给自己健康保险”，工作人员劝说道。她又算了笔帐，如一次性购买10万元，前4年每年可返还3500元，累计可返还14000元，若将生存金留存在公司复利生息，则满期时生存金累积金额将至少达到14897元，5年届满时满期利益(不含累积生存金)可拿到108844元，即除却10万元本金外，“最少”可拿22844元，“看起来跟存在银行差不多，但分红我还是按低水平来算的，此外还有五倍保险金额呢。”对笔者母亲添了把“火”。

　　好处如此“优渥”，我母亲存款兴趣大减，将购买意向告之我们。然而笔者对分红保险产品始终有些不信任，因为分红跟公司业绩有关，分配规则也不够透明，总有一种“雾里看花”的感觉，于是咨询在某国有大行做银行保险业务的朋友小罗。他听后告诉我，购买需谨慎。

　　银行五年期定期存款年利率多少？这是小罗抛给我的第一个问题。我按5.5%一算，10万元到期可拿到27500元利息，但保险产品分红多点也能盖过这个利息。现在股市情况怎么样？这是小罗抛给笔者的第二个问题。普遍不好，我老老实实回答道。他指出，分红是由公司经营状况决定，而公司行情跟股市有较大的关系，分红收益不确定，而许多保险公司就是利用这个不确定夸大收益。

　　分红保险就真的不适合购买？小罗抛出的第三个问题与此有关：你父母需要规避下税收或躲避下债务吗？——当然，没这个需要。他表示，分红保险期限长，有个很重要的作用就是避税与避债，这适合资产雄厚的个人或企业。避税人人都可理解，避债是指保险不用抵债，保险法如此规定，不少快破产的企业通常会利用这个。

　　保险要重保障，而不是重收益！保险没有好和不好，只有适合不适合！小罗抛完三个问题后将我“训斥”了一顿。母亲节快到了，他表示，上了岁数的家人买保险时，要先买重大疾病险和意外保险，养老保险那就算了，因为“目前市场上推出的养老保险品种并没很好的，至少个人还没找到合适的产品”。他建议，养老就用基金定投和黄金定投方式理财，要长线做，至少五年以上。收益会有亏有赚，要靠时间加复利的威力熨平风险，“中国股市是被低估的，未来二十年是增长年”。