随着经济的发展，市场上可供百姓投资渠道越来越多了。有调查表明，保险是市民投资的主要选择之一，其中，分红保险因具有“抵御通货膨胀”的特点，而往往受到普通投保市民的青睐。针对不同年龄段及各类人群收入水平的高低，保险公司积极应对市场需求，大打“新型保险”牌，推出各类分红险新险种。面对市场上如此纷繁的分红险种，市民应作何选择？投保时怎样才能使利益最大化？而购买分红险又需要注意些什么？所谓分红保险，就是指保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式，分配给客户的一种人寿保险。分红型保险的利率是不确定的，投保计划书上的数据是用来参考的。由于保险公司盈利状况的不确定性，分红险不一定能分红。分红保险的红利来源于死差益、利差益和费差益所产生的可分配盈余，在各保险公司“死差”都差不多的时候，红利来源主要体现在“利差”和“费差”上，而这“两差”有多少，就体现在公司经营管理和资金运作水平上，所以一家公司的总体投资收益情况对于该种分红产品的分红状况至关重要，保险公司经营的利益与投保人的收益直接挂钩。因此在投保时，应选择一些经营效益比较好的大型保险公司进行投保。在中国保监会以及各大保险公司的官方网站上面可以查询到保险公司资金运营情况的有效数据，投保人可以根据需要作参考。另外红利的领取有累积生息、抵交保险费和购买交清增额保险三种可供选择，在投保前应向代理人咨询清楚，根据自身的需要以及不同时期的市场环境，合理的选择红利领取方式。

　　其实，保险作为一种无形商品，其主要功用在于防御风险，而不能单纯地将其收益同储蓄、国债、股票的收益作比较。分红险更重要的使用价值也在于风险保障，其次才是投资功能。专家指出，购买保险首先要考虑自身的实际经济条件理性投保，年轻的三口之家，首先应考虑为家庭的主要经济支柱购买保险。先“保障”后“投资”，即先购买重大疾病保险、人身意外保险等保障型的险种，以确保家庭经济支柱在遭遇风险时，能够雪中送炭，帮助整个家庭度过危机。

　　记者向业内人士了解到，为了代理更多的保单，提升业绩，不排除一些专业素质差能力低的保险业务员在销售时，出现片面宣传分红保险的投资功能，夸大投资回报，强化客户对投资回报的心理预期，或者对于投保的风险避而不提，甚至主动提出返还代理人佣金等一系列不符合规章制度的行为，对于这些“投资陷阱”，市民需谨慎对待。

　　值得一提的是，为了保障投保人的权利，中国保监会已于2009年10月1日发布施行《人身保险新型产品信息披露管理办法》，第五章“分红保险信息披露”部分，对于分红险有明确规范，其中第三十二条规定：保险公司应当在保险合同条款中约定每年至少向投保人提供一份红利通知书。年底了，《红利通知书》来了，你要慎重对待。