这笔钱保险公司一般以提存方式进行，以免妨碍投保人的权益实现；但另一方面也会把部分保费收入累计起来用于投资，将所产生的投资收益用于未来的赔付。

　　根据于先生的投保记录，他是在36岁时投保的“福禄满堂”养老年金保险，选用了10年期缴纳保费的方式，年缴保费30万元，选择自60周岁起领取养老年金。而通过查阅该保险的现金价值表（参见附表），我们发现，在目前情况下，于先生的保单属于第一保单年度末（因为第二期保费应缴但尚未缴纳），于先生每缴纳1000元所对应的现金价值为401元，30万元缴费能够产生的现金价值则为300×401=120300元。

　　因此，如果于先生在目前情况下选择退保，遵照契约精神，则只能从保险公司领回12.03万元，损失接近18万元。

　　海外是否如此操作？

　　当然，具有一定储蓄性质的寿险退保时必须依照“现金价值”解约，这并非我国保险界的“独创之举”。在现代商业保险发展过程中，包括目前海外成熟市场的保险合同中，都遵照这样的处理方式。

　　据精算师的介绍，在长期寿险契约中，保险人为履行契约责任，通常需要提存一定数额的责任准备金。当被保险人于保险有效期内因故要求解约或退保时，保险人按规定，将提存的责任准备金减去解约扣除后的余额退还给被保险人，这部分余额即解约金，亦即退保时保单所具有的现金价值。

　　在寿险当中，由于交费期一般比较长，随着被保险人的年龄增加，其死亡的可能性将越来越高，保险费率也必然逐渐上升直到接近100%。这样的费率，不仅投保人难以承受，而且保险也已经失去意义了。为此，保险公司在实际操作中往往采用“均衡保费”的办法，通过数学计算将投保人需要交纳的全部保费在整个缴费期内均摊，使投保人每期缴纳的保费都相同。

　　被保险人年轻时，死亡概率低，投保人缴纳的保费比实际需要的多，多交的保费将由保险公司逐年积累。被保险人年老时，死亡概率高，投保人当期缴纳的保费不足以支付当期赔款，不足的部分将正好由被保险人年轻时多交的保费予以弥补。这部分多交的保费连同其产生的利息，每年滚存累积起来，就形成了保单的现金价值，相当于投保人在保险公司的一种储蓄，是保险公司对于投保客户的一项负债。

　　再此我们也提醒广大的读者朋友，在购买保险，拿到保险合同文本后，也要留意所附的“现金价值表”，明确自己的权益。同时，要尽早和家人沟通商量并冷静思考，确认所投保单并不合适的，应该抓紧时间在10天的犹豫期内办理退保手续，避免无谓的损失。

　　（来源：和讯网）