上周日,在同学聚餐时,我和多年未见、收入颇丰的A同学谈到:在全民皆有基本养老金和医疗保险后,是否需要再购买商业保险提供的年金保险产品？
A同学认为,养老金+积蓄与投资+可出租的房产,可应付养老。养老年金可有可无。我认为,由于养老金覆盖的是全体公民,但社保是包而不保。我们看到,多数发达国家社会养老金体系运行备感吃力,我国现在有些地方出现了“空账运行”。故养老金只是人们养老的基础。
而年金是商业行为,其发放依据是保险公司和持有人的合同。投入与受益成正比例关系。持有人从保险公司领取的,只是属于自己的那一部分+投资收益,而不会“空账运行”。想未来养老时过得好一些,可购买年金作为养老金的补充。年金是养老收入中不可或缺的一个部分。
年金产品的特点是,不受经济趋势影响,也不受利率波动影响,只要在给付期限内,保险公司就必须定期定额按时给付给被保险人。例如年金合同约定,自被保险人60周岁起第一年每月领取1000元,连续15年,并于第2年始每年递增3%复利,直至合同期满。这就意味着,该被保险人60周岁那一年可每月从保险公司领取1000元,61周岁时从保险公司每月领取1030元,62周岁时从保险公司每月领取1060.9元,直到75岁,或身故或期满。
一旦寿险公司倒闭,肯定有另一家公司接手,同时必须继续履行给付年金义务,保证保险合同的有效,它不像房产,必须有房客才能收到房租。
养老生活资金最佳构成应是:社保养老金+商业年金保险+储蓄+投资和资产。其中养老金和商业年金是基础;储蓄金是改善生活及急用的准备金;投资和资产则是锦上添花。
（来源：新闻晨报）
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