面对种类繁多的主险和附加险，应该如何搭配才能产生最大的保障效力？

　　“保单的设计原理是根据保额、保费以及产品来确定是否符合客户的家庭需求。”大都会人寿广分顾问行销营业处经理苏菲解释说，在保单规划中主险和附加险的搭配都是根据客户家庭实际情况比如当下的家庭责任、费用的优先顺序和支付力，来解决客户最担心的问题，让其拥有一份属于自己家庭的保障计划。

　　其中，附加险最大的优势是可以用较少的保险费获得更高保额的保障。一般附加险的保险期限为一年，客户在每个保单周年日可以根据新的保障需求进行适当的调整，比如减少或增加附加险、提高附加险的保额，甚至每年都可以选择保险公司最新的附加险品种等等。通过这种和主险的灵活组合和搭配，其实可以满足不同客户的保障需求。

　　想要多重保障，主附险搭配有原则

　　虽然主附险的搭配可以令保障更充足，但并不是所有的主附险搭配可以实现多重保障，多次理赔的功能。

　　一般来说，主险与附险的搭配，通常主险是独立的一份终身寿险或者定期寿险，附加险则可以是意外险和医疗险，包括重大疾病、住院费用和住院补贴，所以客户可以做到一份保单、两次理赔。业内人士表示，事实上这种保单组合不仅可以两次理赔，也可以三次、四次甚至多次理赔，实际案例中多次理赔常见于客户投保医疗附加险的情况。

　　而一些保险计划从形态上看虽然也是主附险的结构，但是这种结构是具有关联的。

　　比如有些必须附着于寿险才能购买的健康医疗附加险，如主险和附加险保额一致的话，若其中一个险种发生赔付，合同即告终止，这一类的主附险一体的组合并不具备两次理赔功能。据了解，一些返还型的长期重大疾病保险就属于这一类型，因为它实际的组合通常就是一款两全型的寿险附加重大疾病保险。

　　附加医疗险，看清类型再投保

　　保险专家特别提醒，医疗类的附加险是最为常见的产品，但投保此类产品前一定要弄清产品的类型是否适合自己。

　　以附加住院医疗险为例，分成费用型与津贴型两种。费用型住院医疗险，指保险公司根据合同中规定的比例，按投保人在住院医疗中所有费用单据上的总额来赔付，即使附加险的投保额度再高，也只能获得实际支出部分的赔付。而津贴型住院医疗保险与实际医疗费用无关，理赔时无须提供发票，保险公司会以投保人就医天数与合同规定的每日津贴额作为理赔依据，按其住院天数给付医疗津贴。

　　对于费用型的附加医疗险，那些单位福利很好，而且提供了足够的医疗保险服务的客户，建议可以少买甚至不买；对于只有社保的客户，则建议购买，而没有社保的应该多买，把保障做足。对于津贴型的产品来说，属于费用补偿型的保险，从最低的每天20元到最高每天200元都有，可以根据自己的收入水平来选择不同的投保档次。