尽管老人家在退休后都有一笔可观的积蓄，但这笔钱一般均是老人的“养命钱”，而且随着老年人年龄的增长，医疗开支和日常生活照顾的问题必定成为不可忽视的重点。因此多数经济财富处于中等水平的老人朋友，在晚年生活中进行理财时应以稳为主。

　　根据何先生的家庭情况和生活目标，给出以下建议：

　　1.做好老年生活的医疗开支保障。

　　虽然现在城镇中原有固定工作单位的退休老人都有基本社保，但在实际中许多医疗费用和开支仍是需要患者自行承担的，例如社保中需患者自行承担的部分费用，自费医疗项目开支、超社保限额部分的住院和用药费用、护工费等。而且随着老人年龄的增长，这些费用开支也会逐步上升，因此做好老年时生病医治费用的准备，就显得很重要。按何先生家庭情况，建议继续持有8万元的国债和10万元的两年定期存款，并把2万元活期作为医疗和生活应急备用金，投资安全性高、流动性高的货币基金或期限为15～30天主动转投资的短期银行理财产品，以求取得较高的变现性和短期较好收益。

　　2.日常开支盈余轻松实现旅游计划

　　何先生及其老伴的每月收入扣除开支后，还剩余有3700元，建议将该笔钱放入银行活期存款，或者是通过基金定投的方式每月投入2000元进入纯债券性基金，既保证一定的本金安全又可以获得部分理财收益，完全能满足何先生与其老伴每年的外出旅游计划。

　　3.合理安排好财产的传承

　　如果老人家可以承受部分投资风险，在以“稳健”为重的原则下，可以适时购买银行期限在1～3年的中期理财产品和黄金理财产品。建议何先生将6～8万元定期转投资于银行中期理财产品和商业保险，并将剩余资金在合适价格范围内购买黄金实物或可转为实物的黄金理财产品，例如：工行的黄金积存业务。上述这些理财产品不仅能在一定程度使资产价值得以保值，而且能最低限度地降低财产的转移成本和可能产生的感情成本，有效完成何先生及其老伴的财产分配意愿。

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　　收入较高不善打理合理规划实现收益

　　基本情况：

　　左小姐，今年25岁，参加工作4年了，在南宁从事市场销售工作，年收入30万元。每个月需要还房贷4500元，车贷3100元，买了6份保险，每年需要支付保险费7万元左右（有分红险、人寿险），每个月各种开支加起来合计2万元。

　　手头有现金存款20万元，无其他投资。以前买过一些藏品，现在很少买了。

　　理财目标：

　　1.手头的20万存款分别放在工、农、中、建以及招商等银行，都是存活期的，自己也觉得这样会损失不少利息收入，但不知道如何打理才好。

　　2.准备明年结婚，如何做好结婚备用金的存款。

　　3.希望能在未来两年内手上有流动资金付二套房首付，又想有机会提前还清房贷，还希望能有固定存款迎接后年宝贝的到来。

　　陈赞理财建议：

　　财务分析：

　　左小姐目前处于家庭形成期，这一时期家庭的财务特点是储蓄随着成员的增加而下降，可承受较高的投资风险。家庭资产配置较为单一，主要集中在风险保障这块，年缴保费支出比例约为23%，高出家庭保费支出合理比例（一般在年收入的5%~15%之间为宜，不建议超过年收入的20%），购买的6份分红险、人寿险实质均为储蓄型保险。有活期存款20万元但缺少有效投资，家庭资产呈现出流动性较强、收益较低的特点，另左小姐打算明年结婚、后年要小孩，所以亦呈现出需要资本积累以满足未来生活需要的潜在特点。